LIBERDADE ECONÔMICA

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2009-03-28T05:49:00.000-07:00

AS VERDADEIRAS RIQUEZAS

Construindo as verdadeiras riquezas

Assim, se vocês não forem dignos de confiança em lidar com as riquezas deste mundo ímpio, quem lhes confiará as verdadeiras riquezas? (Lucas 16:11)

Vejo diariamente as pessoas correrem de um lado para o outro, apressadamente.
Muitas delas, dentro de seus carros, atravessam a cidade, num movimento pendular para irem ao trabalho e depois voltarem para casa.
O que impulsiona tais pessoas a acordarem tão cedo e retornarem tão tarde, deixando pouquíssimo tempo para o relacionamento familiar?
Agora aguço minha lente visual e começo a perceber que, pessoas que se autodenominam cristãs, parecem estar seguindo o mesmo ritmo das primeiras e consigo enxergar muito pouca diferença entre estes últimos e os primeiros, e me pergunto: Onde perdemos o bonde de uma vida cristã genuína, que poderia nos trazer senso de realização?
Sendo uma pessoa interessada em aprender e ministrar sobre finanças na perspectiva de Deus, tenho percebido o quanto nós cristãos temos sido influenciados pelo pensamento secular na forma de lidar com o dinheiro e posses materiais. As estatísticas revelam que há muito pouca diferença entre cristãos e não cristãos em relação a gastar, dar, economizar, endividamento pessoal e empresarial e o ensino dos filhos, entre outras coisas.
Na parábola do administrador infiel (Lucas 16:1-15), Jesus chama a nossa atenção para administramos corretamente as riquezas materiais, pois elas têm um impacto direto no nosso relacionamento com o Senhor. Na verdade, só através de um gerenciamento apropriado dessas riquezas materiais é que poderemos alcançar a verdadeira riqueza: Um relacionamento íntimo com o Senhor e todos os benefícios decorrentes desse relacionamento.
Jesus foi enfático ao contar esta parábola a dirigiu-a nitidamente aos fariseus, pois eles amavam o dinheiro. Na condição de cristãos não podemos amar o Senhor e o dinheiro (Lucas 16:13)
Em sua vida diária, você está conseguindo tempo para se relacionar com Deus, com sua família e com as pessoas ao seu redor, ou a busca da riqueza material está lhe roubando a vitalidade desses relacionamentos?
Oro a Deus para que através desta reflexão, você renove sua visão para buscar diariamente o Senhor, pois Ele está de braços abertos, para ouvi-lo, falar-lhe ao coração e entregar-lhe as verdadeiras riquezas.

"Contudo, Deus lhe disse: 'Insensato! Esta mesma noite a sua vida lhe será exigida. Então, quem ficará com o que você preparou?” (Lucas 12:20).

Indo ao shopping

2009-03-28T04:51:00.000-07:00

O shopping tornou-se a praia de muitas cidades. Para os que, como eu, moram na região metropolitana de São Paulo, isto pode ser afirmado com muito mais propriedade. De centros de compras, os shoppings se tornaram pontos de entretenimento, lazer, cultura, informação e serviços.

Shopping: Bom ou ruim?
Seria uma certa tolice de minha parte reduzir este artigo a esta pergunta. Particularmente acho que ter um local disponível com tantas opções pode ser algo muito bom. O mais importante é saber como usá-lo para o seu benefício de e sua família.

Como devo usar o shopping?
Há uma estatística de que 85% das compras aqui no Brasil são realizadas quando se está diante dos produtos. Isto é muito comum porque os produtos na vitrine realmente chamam a nossa atenção pela beleza e a forma como são expostos. É claro que o objetivo é sempre atrair o cliente potencial para a decisão de comprar o produto. Então você deve ficar esperto para saber porque está indo ao shopping, se para comprar ou para ir ao cinema. Eu não vejo que seja um problema tão grave comprar um produto ou serviço que não estava programado, quando você foi ao shopping. Mas se isto se tornar um padrão, então é bom avaliar se a ida regular ao shopping está fazendo bem ou mal para você e seu bolso. No fundo, trata-se de uma questão de disciplina. Se você perceber que não tem disciplina para tomar as decisões certas na hora certa, porque se expor ao risco constante? Talvez seja melhor evitar.

Quais os aspectos positivos do shopping?
Eu acho que a variedade de produtos e preços é algo muito bom. Você pode pesquisar os preços dos produtos que necessita adquirir sem grandes deslocamentos. Também há a possibilidade de adquirir produtos com preços promocionais. Mas é necessário pesquisar e comparar preço e qualidade.
Em tempos de insegurança, é claro que este item também tem o seu peso na decisão do consumidor em ir ao shopping.

Quais os aspectos negativos?
Penso que se resume à maneira como você o usa. Ou seja, depende muito mais de você do que do local propriamente dito. Se você o vir como um grande templo de consumo, onde todos os seus sonhos se realizam, você estará numa trilha perigosa. Mas se fizer bom uso, como orientamos acima, os potenciais fatores negativos serão afastados.

E as crianças, o que fazer?
Aqui a coisa funciona um pouco diferente do supermercado. Primeiro é necessário saber o que você vai fazer no shopping. Se você é casado(a) e vai fazer comprar para si, é melhor deixar as crianças em casa. Neste caso, elas tenderão mais a atrapalhar do que a ajudar. É evidente que, se as compras forem para as próprias crianças, talvez a presença delas será necessária, principalmente no caso de vestuário. Isto também acontece se for para lazer. Nestes casos é sempre bom conversar com elas antes de sair de casa, estabelecer com a maior clareza possível o objetivo da ida ao shopping para evitar surpresas desagradáveis. Faça sempre das crianças aliados e busque sempre oportunidades para educá-las financeiramente.

Como estabeleço o valor do shopping no orçamento?
Aqui também a coisa funciona de forma um pouco diferente do supermercado, pois no shopping você pode adquirir uma gama mais ampla produtos e serviços. Por isso você deve separar cada uma de suas compras de acordo com a categoria. Por exemplo, roupas e caçados irão para o item vestuário, o cinema irá para o item lazer, e a máquina de lavar para o item moradia.
Sucesso!

Indo ao supermercado

2009-03-28T04:50:00.001-07:00

É uma das cenas mais comuns na vida das pessoas e famílias: ir ao supermercado.
Neste artigo eu quero compartilhar com você algumas dicas que considero importantes quando você for ao supermercado.

Quantas vezes ir?
Há controvérsias, mas eu acho que é melhor ir apenas uma vez por mês, no máximo duas. A razão é simples: como em geral as pessoas não tem uma lista de itens, é comum elas levarem muitas outras coisas além das que realmente necessitam toda vez que vão às compras. Resultado: Gastos acima do necessário.

O que devo comprar?
Compre apenas o que for necessário para o mês. Fazer estoque não é uma boa porque se o fizer, você poderá estar tirando dinheiro que atenderia outras necessidades. É claro que se houver uma boa promoção de algum produto, você poderá levar um pouco mais. Mas certifique-se de que não vai consumir tudo antes do tempo, pois se isto acontecer, a decisão de comprar a mais não terá valido a pena. Isto acontece normalmente com supérfluos tais como biscoitos e guloseimas. As crianças não perdoam e consomem mais em menos tempo, e assim a vantagem da promoção vai para o ralo.
Caso você necessite de algum produto que faltou ao longo do mês, compre-o na mercearia mais próxima. Assim você não perderá tempo com transporte. Mais uma vez digo: compre apenas o necessário.

E as crianças? Devo levá-las ao supermercado?
A resposta clássica é: não! Porque elas atrapalham. E não deixa de ser verdade.
Mas pense bem, se você nunca levá-las, quando elas aprenderam a fazer compras no supermercado? Quando casarem? Eu acho que o mais importante é conversar com elas e, no processo de educação financeira, fazer delas um aliado. Uma sugestão seria estabelecer um ou dois itens que elas poderão escolher para si (normalmente optarão por guloseimas) e contar com elas para comparar preços e qualidade dos produtos. Ou seja, se você se interessar em educá-las financeiramente, a ida ao supermercado poderá ser um tempo precioso de aprendizado, lição que certamente, e infelizmente, elas não terão na escola.

Devo ir a vários supermercados?
Se você mora em grandes cidades, como nas regiões metropolitanas, eu diria que, em geral, não vale a pena, porque os gastos com transporte podem não compensar as diferenças de preço nos produtos. Mas mesmo assim, vale a pena comprar em supermercados diferentes a cada mês para ver como os preços estão se comportando e daí optar por aquele que tem os melhores preços.
Caso você more numa pequena cidade, na qual tudo é muito perto, seria uma boa idéia fazer a comparação de preços dos diversos itens e serem comprados.

Como estabeleço o valor de supermercado no orçamento?
Este é um dos itens que costumam variar bastante. Minha sugestão é que, num primeiro momento, você coloque o valor da média dos últimos seis ou doze meses. Então vamos supor que, com base nesta sugestão, você orçou o valor de R$ 400,00 de supermercado. O importante agora é não ultrapassar este valor, para não comprometer o equilíbrio do seu orçamento. Como fazer ao longo do mês? Pelo menos uma vez por semana, anote no orçamento os gastos que você fez e vá monitorando para que fique no limite de R$ 400,00. Feito isto é só comemorar no final do mês.

Outras sugestões
Algumas são bem clássicas tais como ir bem alimentado senão tenderá a comprar tudo o que é de comida; não fazer compras apressadamente para ter tempo de analisar preço/qualidade dos produtos; uma lista de compras é sempre desejável.
Sucesso!

Ficar rico

2009-03-28T04:49:00.001-07:00

Ficar rico para gozar a vida?

Quase sempre nos perguntamos o quanto seria necessário ganharmos para termos uma vida financeiramente tranqüila e bem sucedida. Os padrões podem variar bastante porque as opções de preço de produtos e serviços que necessitamos e desejamos também variam em grande proporção. Isto me faz lembrar de uma história muito interessante que costumo contar em minhas palestras.

Um rico empresário foi passar suas férias numa praia da Bahia. Chegando lá, encontrou-se com um homem simples da localidade que, deitado em sua rede, tranqüilamente fritava um saboroso peixe próximo à beira da praia. O empresário, muito empreendedor logo começou a travar uma conversa amistosa com aquele morador da localidade, mais ou menos nos seguintes termos:

- Bom dia amigo
- Bom dia
- O que você está fazendo?
- Bem, como você mesmo pode ver, estou assando este saboroso peixe.
- Como você o conseguiu?
- Gosto de pescar
- E você pesca bastante?
- O suficiente para mim e minha família
- Mas, porque você não pesca mais?
- Pra que?
- Bem, se você pescar mais, poderia vender o peixe para outras pessoas e ganhar dinheiro.
- Pra que?
- Se você ganhar mais dinheiro, poderia adquirir um barco e pescar em águas mais profundas.
- Pra que?
- Você aumentaria sua produção e venderia ainda mais, ganhando mais dinheiro.
- Pra que?
- Você poderia então comprar um outro barco, contratar um empregado e colocá-lo para pescar junto com você.
- Pra que?
- Com dois barcos sua produção poderia aumentar ainda mais. Você venderia mais peixe e compraria um terceiro barco.
- Pra que?
- Logo você teria uma frota de barcos e uma grande produção de peixes.
- Pra que?
- Ora pra que? Pra você ficar rico!
- Pra que?
- Pra você gozar a vida!
Neste momento, o homem simples olhou para o rico empresário e disse:
- Meu amigo. E o que você acha que estou fazendo aqui?
O fato é que aquele homem simples já estava gozando a vida mesmo sem ser rico.

O cantor Louis Armstrong, em sua linda canção “What a wonderful world” (Que mundo maravilhoso) nos fala de muitas coisas que tornam o mundo maravilhoso, entre as quais ele cita: árvores verdes e rosas vermelhas; o céu azul e as nuvens brancas; o dia brilhante e abençoado e a sagrada noite escura; as cores do arco-íris; as faces das pessoas que caminham ao meu lado; amigos dando as mãos, dizendo, “como vai você?”; crianças crescendo e aprendendo.
E eu pergunto: Quanto essas coisas nos custam? Nada!
Bom, então, quanto de dinheiro você necessita para gozar a vida, como fazia aquele homem simples da Bahia ou para ter o mundo maravilhoso cantado por Armstrong? Eu creio que tudo isso está muito próximo de você, mas talvez você esteja perdendo muito ou quase tudo em sua ânsia de ganhar mais e mais.
Sucesso!

Investimento

2009-03-28T04:48:00.000-07:00

Investimento - Arriscado demais?

Nestas últimas semanas a mídia tem abordado bastante a queda nas bolsas de valores de todo o mundo, tendo como causa problemas originados em questões relativas a hipotecas nos Estados Unidos. Muitas pessoas que tem aplicação em ações de empresas começam a se perguntar se vale a penas correr o risco e continuar com este tipo de aplicação ou partir para outros tipos de investimentos, mais seguros. Ocorreu-me então que poderia aproveitar o ensejo e refletir com você mais uma vez sobre essa questão de investimentos.

Por que investir?
Eu acho que a razão básica pela qual necessitamos investir é que nossas necessidades ultrapassam o presente, ou seja, vão além deste momento que estamos vivendo agora. Então como eu sempre digo em minhas palestras, ‘não podemos comprometer toda nossa renda com nosso estilo de vida’. Desta forma necessitamos separar algum dinheiro para atender a necessidades emergenciais (conserto de eletrodomésticos, saúde, etc.), como também a necessidades de médio e longo prazos). Também não podemos esquecer das contas anuais (IPVA, IPTU, matrícula da escola, seguros, etc.) que igualmente precisam ser reservadas ao longo do ano.

José - Um exemplo clássico
Um caso clássico de investimento foi a de José, filho de Jacó, narrado no livro bíblico de Gênesis. José havia interpretado um sonho do faraó. O sonho dizia respeito a dois períodos distintos: 7 anos de fartura, seguidos de 7 anos de fome rigorosa. Como primeiro ministro, José implementou um plano audacioso de reservar 20% de toda a produção agrícola do Egito durante os sete anos de fartura. O resultado foi tão impressionante que os relatos dão conta de que a quantidade de provisões reservadas não podiam ser mais contadas, pois ultrapassou os limites numéricos usados na época. Estas reservas foram usadas para fazer face às necessidades durante os sete anos de fome seguintes.

Um fenômeno que se repete
Podemos racionalizar que o exemplo de José foi específico. Bem, sob o aspecto histórico eu diria que sim. No entanto, ao longo de minha vida tenho notado que este fenômeno de vacas gordas e vacas magras se repete na vida das pessoas, famílias, igrejas, empresas e outras instituições. Ou seja, sempre haverá períodos mais tranqüilos seguidos por períodos mais difíceis. O problema é que, ao contrário de José, o que constato é que se gastou tudo nos períodos de abundância e nada restou para quando as dificuldades chegaram. Muitos perderam literalmente tudo. Mas a boa notícia é que ainda é tempo de recomeçar.

E a rentabilidade?
Veja que o primeiro passo que você necessita dar para ser um investidos é: conseguir separar algum dinheiro. Isto parece ser muito simples, e realmente é, pelo menos teoricamente. Onde está a dificuldade? A de colocarmos em prática. Isto acontece porque, em geral, as pessoas, famílias e instituições estão muito endividadas, portanto, com muita pressão nos gastos. Agora, racione comigo. O que adiante você separar, por exemplo 5% da sua renda e colocar numa poupança se você estiver pagando 10% ao mês de juros no cheque especial ou na dívida do cartão de crédito. É evidente que você precisa primeiro sair deste endividamento angustiante para depois começar a investir.

E o risco?
Tiago, irmão de Jesus nos surpreende com a seguinte declaração: “Vocês nem sabem o que lhes acontecerá amanhã! Que é a sua vida? Vocês são como a neblina que aparece por um pouco de tempo e depois se dissipa”. Precisamos entender que o risco é inerente à própria vida. E não é por causa dele que vamos deixar de viver ou de fazer as coisas necessárias. O investimento é necessário. Agora, é importante não colocar todos os ovos numa cesta só, pois, como nos diz o sábio rei Salomão: “Reparta o que você tem com sete, até mesmo com oito, pois você não sabe que desgraça poderá cair sobre a terra”.
Sucesso!

Cartão de Crédito

2009-03-28T04:47:00.000-07:00

Cartão de Crédito - Como lidar com ele?

O chamado dinheiro de plástico está ganhando cada vez mais terreno. Não sei bem como andam as estatísticas mas sempre leio que o uso do cartão está aumentando cada vez mais. Eu gostaria de compartilhar com você algumas regras práticas que tenho aprendido ao longo do tempo para que você use seu cartão da melhor maneira possível.

É realmente necessário usar o cartão?
Não. Apesar da prática bastante arraigada, o cartão de crédito não é imprescindível e às vezes, indesejável, principalmente se você tem dificuldades com a disciplina financeira. Aliás, algumas pessoas usam o cartão pensando que ele as ajudarão a serem mais disciplinados ou coisa semelhante. Nada mais longe da realidade. Particularmente eu percebo que o uso do cartão de débito ajudaria mais porque o débito é realizado imediatamente e assim sabemos que o que fica na conta é real, pois não está comprometido com lançamentos futuros, ou seja, quando chegar a data de vencimento do cartão. Existe uma estatística interessante, a de que, quando usamos o cartão de crédito, normalmente gastamos 30% a mais. A razão é simples. Quando usamos o cartão não sentimos que estamos gastando, pois a conta só chega 30 a 40 dias adiante.

Cartão de crédito não é orçamento.
Já ouvi comerciais de cartão de crédito que falava das vantagens de se possuir cartão e tudo o mais. Dentre estas vantagens estaria o fato de que todas as compras vem discriminadas e que este registro é muito bom e etc. e etc. É importante dizer que a fatura do cartão, por mais discriminada e detalhada que seja, não é orçamento. Ela apenas diz o que você comprou, mas não garante que comprou o que devia ou o que estava orçado. Só um orçamento pode dizer a você claramente cada um dos valores a serem gastos em cada área de necessidades tais como moradia, supermercado, roupas, etc. Não caia nessa de achar que a fatura de cartão substitui o orçamento. Se as estatísticas estiverem corretas, pode ser justamente o contrário, ou seja, que você estourou em 30% alguns itens do seu orçamento. Então, sempre que comprar com cartão, não deixe de registrar essa compra no orçamento, para saber que o valor dela comprometeu uma parte do item “roupas”, só para citar um exemplo.

Quantos cartões devo possuir?
Bem, a esta altura da nossa conversa, eu diria que um só cartão já é mais que suficiente. Perceba que, em princípio, você pode ter vários cartões e estar em equilíbrio financeiro. Para os disciplinados o cartão não é um problema tão grave assim. Eu me considero uma pessoa disciplinada financeiramente,mas vez às vezes dou uma escorregada com o cartão. Nada grave, mas acontece. Imagine para os que não tem disciplina. Portanto, não seria razoável eu dizer que você deve possuir apenas um cartão. Mas veja o seu perfil. Eu recomendo que você seja o mais conservador possível, pois, por experiência, sei que as pessoas são movidas a gastos, por isso, quanto menos cartão, melhor.

Devo parcelar?
O parcelamento é, teoricamente, uma das vantagens do cartão, além daquela de vencer numa data posterior à da compra. Mas o perigo é você cair na mentalidade do endividamento. É aquele modo de pensar de que só conseguimos comprar coisas nos endividando. Se você se convencer disso, estará no pior dos mundos. Lembre-se que, normalmente, as lojas pagam um percentual do valor da compra para a operadora do cartão e também embutem juros nas parcelas. Por isso a frase “parcelas sem juros” não é verdadeira. O correto seria dizer “parcelas iguais”, mas dizer qual o juro que está embutido. Se você conseguir negociar uma redução equivalente aos juros e remuneração da administradora para pagamento à vista, seria a melhor opção.

Pague a fatura integralmente!
Não seria nem necessário falar, mas, é sempre bom lembrar que o total da fatura deve ser pago na data de vencimento. Com juros que variam de 10 a 15% ao mês, não podemos dar essa moleza para os cartões, certo? Se você não conseguir pagar o total da fatura, provavelmente é sinal de que não está disciplinado suficientemente para lidar com o cartão. Então, ao invés de ficar racionalizando, que tal dá um tempo com o cartão e repensar a relação? Creio que seria uma decisão inteligente.
Sucesso!

Ganhando dinheiro

2009-03-28T04:46:00.000-07:00

Eu me lembro de já ter ouvido vários comentários de pessoas que foram contratadas para trabalhar nas empresas ainda quando estavam cursando o ensino médio ou a universidade ou que eram disputadas por empresas concorrentes devido à escassez de mão de obra. Devia ser o mundo ideal para os que estavam ingressando na população economicamente ativa. Sem dúvida, conseguir um posto trabalho com certa facilidade deixaria qualquer jovem atual com água na boca. Mas, o mundo mudou e agora vivemos uma realidade bem distinta daquela do passado não tão distante.

O tempo de lazer vai aumentar!
Voltando um pouco mais perto no tempo, recordo-me de algumas matérias que li ou escutei que diziam que, devido à implementação de tecnologia nas empresas, o tempo dedicado ao lazer iria aumentar. Nada mais lógico, pois como a produtividade aumentaria, as tarefas seriam realizadas num tempo bem mais curto e aí sobraria mais tempo para o lazer. Mas, na prática, o que aconteceu? Apesar da maior produtividade, as empresas fizeram uma reengenharia, dispensaram grande parte de seu pessoal e os que ficaram estão pagando o pato de ter que trabalhar cada vez mais. Semana passada liguei para minha gerente do banco e comentei: Puxa há quanto tempo não nos falamos! Ao que ela respondeu: aqui é só correria, quase não dá tempo pra parar!

Trabalho com significado.
Então como devemos encarar esta questão de como ganhar dinheiro? Eu penso que primeiramente nós necessitamos compreender o que realmente traz significado para nós como pessoas. Porque num mercado tão competitivo, como eu vou me sobressair se estiver trabalhando apenas por dinheiro? Bom, talvez num primeiro momento, apenas o retorno financeiro seja um ingrediente suficiente para esta equação, mas no longo prazo, ele provavelmente se mostrará frágil e ineficiente. Eu digo isto porque sei que as pessoas pesam bastante qual o retorno financeiro quando avaliam a questão de carreira profissional. E de certa forma, os pais influenciam também na decisão dos filhos sobre qual carreira ele ou ela deveria abraçar. Eu acredito que Deus, na sua sabedoria, talhou as pessoas com certas habilidades e talentos, os quais se forem utilizados devidamente farão a grande diferença no mercado de trabalho e trará um significado especial para cada pessoa no contexto social em elas vivem.

Atitude. Um elemento essencial.
Eu escrevi um artigo falando sobre a atitude. Ela é um elemento essencial na nossa formação e eu diria que tem importância capital em qualquer momento de nossas vidas. Por que? Porque devemos entender a vida como um processo. Às vezes pensamos que só realizaremos bem algo que seja do nosso interesse particular, mas no mundo real as coisas não funcionam bem assim. Por exemplo, na formação educacional e acadêmica, estudamos muitas coisas que por vezes não são atrativas. E mesmo na formação profissional, temos que exercer funções e tarefas que e nem sempre desejamos. Isto não contradiz a minha defesa por um trabalho significante, apenas demonstra que há um processo, às vezes longo, de preparação para alcançarmos aquilo de nos traz significado, mas, em qualquer momento, devemos empreender uma atitude correta em relação ao trabalho, fazendo tudo da melhor forma possível, sendo o melhor naquilo que fazemos.
Sucesso!

Impostos

2009-03-28T04:45:00.000-07:00

Impostos – Como lidar com eles?

Somos o país dos impostos. De todo tipo e qualidade. Segundo o Instituto Brasileiro de Planejamento Tributário, a carga tributária brasileira atingiu o patamar 37,3% de tudo o que se produz aqui. São quase 5 meses do ano trabalhando só para pagar tributos. Então ficamos nos perguntando como devemos agir em relação a este leão voraz que entra diariamente em nossas finanças sem pedir licença e acaba sendo o “nosso maior sócio”, seja na vida pessoal ou nos negócios.

Pague os impostos!
O apóstolo Paulo disse que nós devemos nos submeter às autoridades governamentais porque, segundo ele diz, as autoridades que existem foram estabelecidas por Deus. Esta submissão inclui também o pagamento dos impostos. (Leia no livro de Romanos, capítulo 13). Sinceramente às vezes me pergunto se isto vale para todos os governos, porque tantas vezes vejo as notícias sobre corrupção e mau uso do dinheiro dentro do governo. Mas, por fim, reflito e chego à conclusão que as palavras de Paulo realmente são sábias e devemos colocá-las em prática. Pelo menos é o que tenho procurado fazer. Por que, imagine o caos que seria se cada pessoa ou empresa resolvesse pagar aquilo que acha justo? Simplesmente não haveria como administrar essa confusão tributária.

O Governo administra bem?
Nem sempre. Mas veja que esta não é uma razão suficientemente forte para deixarmos de pagar os impostos. Sabemos que a administração do dinheiro é influenciada por muitos interesses. Desde a formação das leis gerais e depois o detalhamento delas há pressão de tudo quanto é tipo, por que, no final das contas, os vários segmentos da sociedade procurarão influenciar a forma como o nosso dinheiro é gasto. Mas apesar de toda essa colcha de retalhos que é o sistema tributário brasileiro, não podemos negar que existe a necessidade de arrecadação de impostos para que finalmente tenhamos os serviços essenciais tais como transporte, educação, segurança, etc.

O que devemos fazer além de pagar?
Bem, ainda estamos engatinhando, mas sabemos que já existe a possibilidade de barrarmos aumentos de carga tributária. A sociedade hoje está mais aparelhada com instrumentos de pressão para que a esta carga não ultrapasse os limites da sensatez. É um começo. Precisamos aprender mais a exercer influência sobre os políticos que elegemos para que eles façam leis mais justas e que torne o fardo dos impostos menos pesado para a sociedade. Uma outra ação importante é quanto à forma como o dinheiro público está sendo usado. Por exemplo, se tivermos um sistema de ensino público de qualidade, teremos mais tranqüilidade em saber que podemos colocar nossos filhos para estudar na escola pública, o que teria um impacto direto em nossas finanças, pois sabemos o quanto custa o ensino privado. Raciocínio igual se dá em relação ao sistema de saúde, de segurança, de transporte, e assim por diante.

Administração Tributária. O que é isso?
Ciente de que devemos pagar os impostos podemos, aliado a este fato, gerenciar melhor a forma como os pagamos. Tanto no nível pessoal como também das corporações é possível buscar soluções para melhorar o impacto dos impostos. Há profissionais especializados que podem ajudar, ou você mesmo pode buscar informações e assim estabelecer, tanto quanto possível, formas alternativas para a solução da equação dos tributos sobre sua vida financeira. O importante é não ficar apenas reclamando. Embora muitas vezes nos sintamos impotentes ante decisões provenientes dos escalões superiores de poder, cremos que, de alguma maneira, podemos contribuir para que a administração dos recursos públicos seja mais justa, seja na quantidade de impostos arrecadados como também na forma como esses recursos são utilizados.
Sucesso!

O que é o sucesso financeiro?

2009-03-28T04:44:00.000-07:00

Afinal de contas - o que é o sucesso financeiro?

Eu havia sido marcado um encontro com um amigo em uma organização e aguardava na recepção. Quando ele chegou, nos cumprimentamos e ele me apresentou a uma pessoa dizendo que eu dava palestras de educação financeira. Então aquela pessoa a quem eu estava sendo apresentado brincou comigo dizendo que queria saber o meu saldo bancário para ter certeza de que a coisa realmente “funcionava”. Após aquele encontro, eu fiquei refletindo mais uma vez sobre aquela colocação e sobre a relação entre sucesso financeiro e saldo bancário.

Uma concepção antiga
Sinto-me seguro em afirmar que, em geral, quando dizemos que uma pessoa é financeiramente bem sucedida significa que ela possui muitos bens, uma conta polpuda, vários tipos de investimentos e tudo o mais. Ou seja, o sucesso financeiro está diretamente ligado ao montante dos chamados ativos financeiros. Mas aí vem a seguinte questão. E as pessoas mais simples, sejam assalariadas ou não, será que elas não poderiam ser contadas como pessoas financeiramente bem sucedidas? Será mesmo que o sucesso financeiro está reservado para um pequeno percentual de pessoas cujos ativos atingiram um patamar de destaque em relação aos pobres mortais?

Uma visão mais ampla
Quando imaginamos o sucesso financeiro apenas sob o aspecto de acumulo de ativos estamos num terreno escorregadio. Primeiro porque o sucesso precisa contemplar outras áreas da vida, principalmente àquelas ligadas aos relacionamentos. Lembro-me de uma pesquisa divulgada na revista Época em que 84% dos executivos se diziam infelizes com o seu trabalho. Ou seja, embora ganhem bem, há outras áreas que estão sendo negligenciadas, principalmente àquelas relacionadas ao relacionamento familiar. Ou seja, o sucesso, num sentido mais amplo, é alcançado quando conseguimos entender o nosso papel para nossa breve existência aqui neste mundo e damos os passos necessários para implementar este plano.

Como o dinheiro entra nessa história?
Bom, o dinheiro cumpre um papel coadjuvante, vamos dizer assim. Ele não é o ator principal, mas colabora de alguma forma dando o suporte necessário para a implantação do plano sobre o qual falamos acima. Você já notou que grande parte dos homens e mulheres que marcaram a história mundial não foram pessoas de posses? Este fato nos dá uma noção mais profunda de que o sucesso não guarda uma relação estrita com a quantidade de dinheiro que alguém possui. Às vezes pode ser justamente o contrário. Muito dinheiro pode nos tirar do foco e fazer ruir o plano principal que queríamos alcançar.

Então, o que é o sucesso financeiro?
Entendemos que o sucesso financeiro se dá em termos de uma administração pautada em princípios que devem ser colocados em prática, independentemente da quantidade de dinheiro que conseguimos ganhar. Por exemplo, se uma pessoa tem muito dinheiro mas se esquece dos outros e olha só para suas necessidades e desejos, ela não está sendo financeiramente bem sucedida por que está relegando um princípio fundamental da administração do dinheiro, que é a generosidade. Lembro-me de que Jesus chamou de insensato uma pessoa assim (leia o relato de Lucas sobre o caso – Lucas 12.13-21). Houve, no entanto, uma viúva pobre que exerceu a generosidade mesmo possuindo muito pouco (Leia Lucas 21.1-4). O que isto que dizer? Significa que o sucesso financeiro ocorre quando estamos exercendo os princípios norteadores da boa gestão do dinheiro tais como trabalhar com excelência, poupar e investir, ser generoso, ser cauteloso no endividamento, gastar com sabedoria, entre outros. Eu acho que está é a boa notícia, a de que, independentemente do quanto ganhamos, podemos ser pessoas financeiramente bem sucedidas se colocarmos em prática estes princípios e estivermos focados em realizar o plano que nos foi proposto. Ou seja, a quantidade de posses é importante na equação do sucesso financeiro, mas há outras variáveis que necessitam ser igualmente desvendadas.
Sucesso!

Crédito – Amigo ou inimigo?

2009-03-28T04:43:00.000-07:00

Estamos expostos a uma enxurrada de crédito. Há inúmeros comerciais oferecendo dinheiro. Somos parados na rua, em frente às lojas das financeiras; o crédito consignado é uma realidade; celebridades da televisão, cinema e esportes nos convidam a pegar dinheiro fácil e, em praticamente todas as lojas a opção mais comum é esticar o pagamento para as chamadas “suaves prestações mensais”.

Herança dos Pais?
Ainda outro dia eu estava em uma empresa, antes de iniciar uma palestra e o diretor comentou que havia ouvido em um programa de rádio o quanto as pessoas, mesmo aquelas com alto grau de instrução são suscetíveis ao consumo exagerado, o que acaba gerando desequilíbrio financeiro pessoal ou familiar. Bem, por experiência posso dizer que isso é verdadeiro. E isto porque, mesmo pessoas com bom grau de instrução, em geral, não foram educadas para lidar com o dinheiro. Como já falamos repetidas vezes, educação financeira não faz parte dos currículos escolares. Conseqüentemente restaria contar com a orientação dos pais. Mas infelizmente, os pais em geral, como também não foram educados para administrar o dinheiro, acabam, cedo, transferindo aos filhos esta falta de educação e problema vai se arrastando geração após geração num círculo vicioso, quase sem fim. Mimamos nossos filhos com coisas que eles não necessitam e não ensinamos os princípios básicos para o progresso financeiro, tais como poupar, investir, gastar com sabedoria e dar com generosidade.

Crédito em abundância
Lembro-me muito bem quando ainda era funcionário e estava me preparando para montar meu próprio negócio. Participei de um seminário para empreendedores e lá ouvi um relato interessante a respeito da história dos empreendedores. No início, pensava-se que o problema crucial para os empreendedores era crédito. Então abriu-se linhas de crédito para abastecer as empresas. O resultado foi pífio. Hoje, da mesma forma, verificamos que, se problema das pessoas pudesse ser resolvido com crédito, todos estariam muito bem, pois não falta crédito, como já falamos anteriormente. Infelizmente, o resultado prático do crédito em abundância é justamente o contrário do desejável, pois as pessoas e famílias continuam endividadas, pagando juros altíssimos e vendo os relacionamentos irem por água abaixo. O governo, que deveria agir com sabedoria, é levado pela mesma armadilha. Viabilizou o chamado crédito consignado e o nível de endividamento das pessoas só aumentou. O que adianta crédito sem educação? Não adianta termos dinheiro se não sabemos como administrá-lo corretamente, ou, como diria o rei Salomão: “Dinheiro na mão de um homem sem juízo não vale nada, porque ele não é capaz de usar a riqueza para conseguir o que é importante, a sabedoria.”

Ganhando ou pagando juros?
Estamos proibidos de usar o crédito? Creio que não. Nem mesmo a Bíblia faz esta proibição. Estamos em tempo de novas sete maravilhas do mundo. Isto me lembra que o Barão de Rotschild, ao ser perguntado se conhecia as sete maravilhas do mundo antigo, teria respondido: Não, mas conheço a oitava: os juros acumulados. A questão é: estamos usando esses juros a nosso favor ou contra nós? Quando conseguimos separar dinheiro e investir, ganhamos juros. Isso é bom, nos fazer progredir financeiramente. É o que deveríamos fazer sempre, durante toda a nossa vida e ensinarmos nossos filhos a fazer o mesmo. Mas, em geral, quando compramos a prazo, pagamos juros, e assim empobrecemos. Não é sem razão que os bancos e emprestadores de dinheiro estão sempre batendo recordes de lucros enquanto as pessoas e famílias se afundam cada vez mais no endividamento. Não estamos fazendo nosso dever de casa. Você pode até usar o crédito disponível no mercado dentro de certos limites com bastante equilíbrio. Mas se quiser minha opinião pessoal, gostaria de estimular você a ganhar juros ao invés de pagar juros. Isto é possível e o ajudará a estar mais próximo do equilíbrio e sucesso financeiro.
Sucesso!

Atitude

2009-03-28T04:42:00.000-07:00

Atitude - Seu maior capital

Às vezes fico me perguntando porque, apesar de termos tantas pessoas desempregadas e muitas atrás de um emprego, ainda sou tão mal tratado ao ser atendido nas lojas e nos atendimentos dos call center da vida por aí afora. Por que pessoas até com uma boa formação escolar e acadêmica não conseguem resolver problemas relativamente simples. Ainda outro dia, ao ser atendido num desses serviços de call center, e após várias tentativas mal sucedidas, tive que ameaçar cancelar o serviço para só então falar com alguém que rapidamente solucionou meu problema. Mas felizmente há também o inverso da moeda, o que me impressiona positivamente. Poucas pessoas que fazem o máximo para atender bem e resolver nossos problemas da melhor maneira possível.

Formação escolar
Fui bom aluno em minha carreira escolar. Acho que meu perfil me ajudou a adaptar-me ao esquema tradicional de ensino. Hoje, no entanto, tenho dificuldades com o ensino clássico. Primeiro porque acho que o conteúdo precisa ser melhorado. Estudamos muitas coisas completamente apartadas da realidade da vida, e outras que poderiam ser inseridas no conteúdo dos programas escolares (educação financeira, por exemplo), ficam longe de serem contempladas. O método de ensino então é mortal. Dezenas de alunos ouvindo um professor nem sempre disposto a dar o melhor de si. Mas o ponto a que quero chegar é o de que, mesmo uma boa formação escolar e acadêmica poderão adiantar pouco se não tivermos uma atitude correta em relação à vida e ao trabalho. Ou seja, na prática, você pode encontrar pessoas com boa escolaridade, mas sem atitude e vice versa.

Por que atitude é essencial?
Imagine uma pessoa com uma formação escolar limitada, mas com atitude. Mesmo com suas deficiências, ela se dispõe a aprender a como melhor atender o cliente, a buscar soluções alternativas para problemas aparentemente difíceis a até mesmo a complementar sua formação escolar e acadêmica. O que quero dizer é que, uma pessoa com atitude não se prende aos problemas, mas encontra maneiras de solucioná-los.

Parábola dos talentos: Um exemplo prático
Na chamada parábola dos talentos temos um exemplo bem prático de como as coisas funcionam no mundo real: Um senhor deu quantidades diferentes de dinheiro a seus servos e se ausentou por um certo período de tempo. Ao retornar, exigiu a prestação de contas de cada um. Pois bem, a história diz que os que tinham ganho cinco e dois talentos (dinheiro da época) conseguiram dobrar o capital e por isso receberam o elogio do Senhor. Mas o que tinha recebido um talento não teve atitude. Não fez o dinheiro render e nem sequer colocou no banco que obter pelo menos os juros da aplicação. A falta de atitude lhe rendeu uma repreensão severa do seu senhor: ‘Mau e negligente servo’. E qual é a conseqüência prática da falta de atitude aqui? O servo infiel foi retirado de sua posição, pois como diz o senhor: ‘a quem tem, mais será dado. Mas, a quem não tem, até o que tem lhe será tirado’ e o senhor conclui: ‘lancem fora o servo inútil”. (Registrado no livro de Mateus 25.14-28).

Trabalho x Emprego
Estamos vivendo uma nova era nas relações de trabalho. Nesta era, o emprego tende a ficar cada vez mais escasso. Neste novo contexto, pais e filhos estarão diante da realidade de que, apenas a formação escolar e acadêmica não será suficiente para os desafios da pós modernidade. É necessário uma atitude proativa, de se buscar trabalho fora das fronteiras do emprego. Necessitamos de pessoas cada vez mais empreendedoras, que façam diferença onde quer que estejam, e para isso uma qualidade será essencial para estes novos tempos: atitude.

Relacionamentos

2009-03-28T04:41:00.001-07:00

Relacionamentos - Investimento para toda a vida

Durante um bom tempo fui cliente de uma empresa que dizia dar muita importância aos relacionamentos a até usava isto em suas campanhas de marketing. No entanto, quando eu realmente necessitei resolver problemas, logo percebi que o discurso nem sempre batia com a realidade dos fatos. A palavra ‘relacionamentos’ anda muito em voga ultimamente, mas, por vezes me pergunto o que verdadeiramente move as pessoas e organizações: um relacionamento íntegro ou dinheiro que possuímos?

Impactando através dos relacionamentos
Acredito que, devido à minha formação cristã, cedo compreendi que cada ação empreendedora deve focalizar prioritariamente as pessoas e não o dinheiro delas. Evidentemente, o ganho financeiro será uma conseqüência natural do nosso trabalho, seja qual for o ramo de negócios em que atuamos. Quando dou uma palestra ou seminário, estou convicto de que uma palavra ou pensamento compartilhado com os ouvintes pode ser o pontapé inicial para uma nova visão de como gerenciar o dinheiro ou de como viver a própria vida. Verifico, e algumas estatísticas confirmam que, mesmo pessoas que ganham bem, podem ter vidas sem significado se não sentem que seu trabalho tem um impacto efetivo na vida de outras pessoas ou se ainda não se convenceram de que este impacto é o melhor que elas poderiam ganhar como fruto do seu trabalho, e isto sem tirar a importância da remuneração que estas pessoas ganham.

Profissão: Perigo
Eu acredito que cada pessoa veio para este mundo para cumprir uma missão específica dada por Deus que, não poderá ser realizada por nenhuma outra pessoa. Neste sentido somos únicos, pois nossa marca é distinta na sociedade em que vivemos. Quando alguém, por exemplo, escolhe uma profissão ou abre um negócio baseado apenas na melhor rentabilidade possível, está correndo um grande risco. A sociedade notabilizou algumas profissões e excluiu outras da agenda de sucesso. No entanto, necessitamos de profissionais de todas as áreas, inclusive daquelas que consideramos de antemão como carreiras fadadas ao insucesso. Pessoalmente, acredito que, até mesmo nestas profissões menos valorizadas é possível ter retorno financeiro substancial, quando se procura fazer a diferença.

Dinheiro e relacionamentos
Uma vez li um artigo do Stephen Kanitz onde ele contava a história de um empresário ‘bem sucedido’ que se derramou em lágrimas na véspera do casamento de sua filha ao perceber naquele momento que ele sequer a conhecia, e ela já estava saindo de casa para ter o seu próprio lar. Hoje, a ausência dos pais é fator determinante para muitos males desta sociedade. Por isso devemos equilibrar os esforços de ganho financeiro com aqueles destinados a manter um relacionamento saudável e construtivo com nossa família e amigos. É fato notório que um gerenciamento inadequado do dinheiro causa tensões nos relacionamentos familiar e profissional.

Deus - relacionamento prioritário
Tenho certeza de que a maior herança que meus pais me deram foi a de entender que existe um Deus, criador de todas as coisas e que tem um desejo genuíno de se relacionar comigo, até porque Ele não tem interesse algum de retorno financeiro como fruto deste relacionamento. Por isso, desde que iniciei minha carreira como educador financeiro, o que norteia o meu trabalho é levar às pessoas a perspectiva de que, paralelamente à uma vida financeira bem sucedida, elas possam estabelecer um relacionamento prazeroso com Deus e com as outras pessoas que as cercam. Para mim, o sucesso financeiro esta diretamente ligado ao sucesso nos relacionamentos

Uma nova geração

2009-03-28T04:40:00.001-07:00

Uma das melhores experiências que tenho tido ultimamente é a de ensinar minhas duas filhas a lidar com o dinheiro. ‘Pai, vamos ver o orçamento’, é uma expressão comum aqui em casa. E elas têm apenas 7 e 10 anos. Quantos pais têm este privilégio? A semanada tornou-se um instrumento de uso natural para o aprendizado de como tratar as finanças das pequenas.

Finanças não aprende na escola
Infelizmente, não é na escola que se aprende a lidar com o dinheiro. Digo isto com uma certa tristeza. Depois de ter passado anos de formação escolar, percebo o quanto os currículos escolares estão distanciados da vida real. Para mim, isto é simplesmente desastroso. Aprendemos tantas coisas supérfluas e até agora não conseguimos incluir educação financeira nas grades curriculares. Aliado a isto, os métodos ainda são ultrapassados. Um professor falando de coisas que não interessam e que pouco tem a ver com a vida real. Não é de admirar que muitos alunos não se sintam estimulados a ir à escola. O resultado se repete. Profissionais sem nenhum treinamento para lidar com o dinheiro vão repetir as muitas vezes amargas experiências de seus pais. Trabalhar intensamente para pagar as dívidas, num circulo vicioso, mas que necessita ser quebrado urgentemente!

Começando já!
Bom, existem diversas formas de se ensinar as crianças a administrar o dinheiro. Particularmente eu acho que a melhor delas é passar às mãos delas uma certa quantia em dinheiro, dar orientações, estabelecer metas e disciplina e verificar o resultado. Você pode iniciar dando uma ‘semanada’, uma quantia semanal para que elas administrem. Alguns pais dão dinheiro sem orçamento. Eu não recomendo. Você até poderia fazer isso durante uma ou duas semanas, só para ver o que acontece, mas em seguida, deverá incluir um orçamento com pelo menos três áreas que considero fundamentais, pois irão valer para toda a vida: doações, poupança e gastos. Se você as ensinar desta forma, não necessitará incluir no futuro um outro item muito comum no orçamento dos adultos: ‘Dívidas’.

Da teoria para a prática
Imagine que seu filho ganha uma semanada de R$ 10,00 (dez reais). Então você poderia montar com ele o seguinte orçamento:

Descrição	Valor (R$)	Percentual
Renda	10,00	100%
Doações	1,00	10%
Poupança	3,00	30%
Gastos	6,00	60%

Dicas
Doações: Experimente guardar durante um certo tempo e dar um presente para uma criança pobre. Pode parecer pouco, mas o importante é estabelecer princípios que, ao longo do tempo que servirão para toda a vida. Este dinheiro também pode ajudar uma ONG ou a igreja que a criança freqüenta.

Poupança: Pergunte ao seu filho o que ele gostaria de comprar com este dinheiro. Isto vai ajudá-lo a ter mais clareza do que ele quer atingir. As crianças necessitam de coisas mais palpáveis, como um brinquedo, livro ou CD, por exemplo.

Gastos: Experimente incluir nos gastos o lanche da escola e mais uma quantia que ele possa gastar livremente.

Disciplina: Todo o fim de semana, tire alguns minutos com seu filho para fazer os lançamentos necessários e atualizar o orçamento.
Sucesso!

Gastos – Como conviver com eles?

2009-03-28T04:38:00.000-07:00

Ao longo do tempo tenho notado o quanto os gastos atrapalham o progresso financeiro das pessoas e famílias. Parece que somos “movidos a gastos”. Também percebi que, à medida que minhas filhas foram crescendo, uma palavra mágica logo se configurou na área do dinheiro: “comprar”. Ou seja, os gastos são realmente uma preocupação para quase todos e precisamos aprender a lidar bem com eles.

Colocando os gastos em seu devido lugar
Normalmente divido um orçamento em cinco partes distintas: Renda, Doações, Economias, Dívidas e Gastos. Não sei se isto é academicamente correto. Mas para mim é prático e torna viável a realização de cada uma dessas áreas na vida das pessoas. Eu digo isto porque, por experiência, sei só conseguimos doar e investir se o fizermos antes de começar a gastar. Se você ainda costuma usar o malfadado raciocínio do tipo “o que sobrar vou doar o investir”, pode ter certeza que dificilmente conseguirá fazê-lo, pois, na prática, não vai sobrar, e isto porque os gastos foram priorizados. Portanto, o primeiro passo para controlar os gastos é colocá-los em último lugar dentro do seu orçamento.

1. Renda

2. Doações

3. Economias

4. Dívidas

5. Gastos

Limitando os gastos
Todos sabemos o quanto somos bombardeados diariamente com solicitações de compras. Os vendedores são muitos bem treinados para venderem até “picolé no Alasca”. Por isso precisamos criar uma resistência sadia a estes apelos que vêm de todos os lados. Mas a melhor maneira que conheço de estabelecer limites para os gastos é listar aquilo que é verdadeiramente importante em uma planilha de orçamento equilibrada. Alguns itens são bem fáceis, tais como o aluguel ou a prestação do imóvel. Os mais problemáticos costumam ser a conta de supermercado, a de vestuário e a de ‘diversos’, que normalmente aniquilam os orçamentos. Portanto você deve ter uma atenção especial com estes itens. Faça uma acompanhamento pelo menos semanal para não deixar que estes itens ‘estourem’. Dependendo do seu estilo de vida, outros itens, tais como alimentação e presentes também podem ser uma pedra no sapato.

Devo parcelar os gastos?
Sabemos que o parcelamento de compras é muito comum, o que infelizmente tem causado o empobrecimento das pessoas. Como adultos, o que precisamos entender é justamente aquilo que dizemos para nossos filhos, mas que nem sempre nós mesmos entendemos: ‘dinheiro não nasce em árvores’, dizemos a eles, ou seja, ‘dinheiro não nasce em cartões de crédito’ nem em seus simililares, deveríamos dizer para nós mesmos. Portanto, a opção de compra à vista com desconto deve sempre ser a prioridade. Caso você não consiga desconto, eventualmente você poderia parcelar esta compra, desde que não haja a cobrança de juros adicionais. Mas lembre-se, mesmo nestes casos, o ideal é que você já tenha a quantia total da compra e invista a diferença para obter juros ao longo do tempo do parcelamento.

Passo a passo
Tão logo receba o pagamento, separe as doações e economias.
Liste os gastos e estabeleça os limites para cada item (moradia, supermercado, vestuário, diversos, etc.)
Acompanhe diária ou semanalmente para não estourar o limite orçado.
Ao final do mês, comemore as metas alcançadas.
Sucesso!

Como economizar?

Mapeie para onde está indo o seu dinheiro utilizando uma planilha de orçamento;
Estabeleça objetivos e os siga. Nunca se perca dos seus sonhos;
Faça uma lista de prioridades de consumo e estipule o valor que você pode gastar em cada uma delas;
Saiba separar suas necessidades de seus desejos. Seja honesto com você;
Observe seus hábitos e de sua família para identificar onde podem economizar. Economizar em grupo é sempre mais fácil;
Algum membro da família deverá assumir a liderança para coordenar os planos, alocar as responsabilidades e cobrar os resultados;
Compare seus gastos com a média da população. É possível achar esse dado na Pesquisa de Orçamentos Familiares do IBGE, por despesa e região;
Opte sempre por pagamentos à vista. Portanto, se não tiver o valor total do bem, poupe antes de comprar;
Acabe com as compras feitas por impulso. Para isso, pense duas vezes antes de comprar algo. Você quer aquela coisa, ou realmente precisa?;
Espere as liquidações para comprar roupas, quando necessário;
Faça lista de supermercado e restrinja-se a ela;
Evite o desperdício de alimentos;
Seja econômico, controle os gastos com celular, luz, água, energia elétrica, etc;
Tire os eletrônicos da tomada quando não estiverem em uso;
Reduza a quantidade de cartões de crédito, carregue-os com você somente quando necessário.
Além de todas essas medidas, é importante você observar e reavaliar seus costumes e comportamento. Analise quantas vezes por mês você sai para jantar ou almoçar fora, no supermercado, tente experimentar marcas mais baratas, e se tiver TV a cabo, tente negociar com sua operadora um pacote mais barato, pelo menos até você reestruturar suas finanças.

Investimento - Planejando seu sucesso financeiro

2009-03-28T04:37:00.000-07:00

No artigo “Três Passos para o Sucesso Financeiro”, falei sobre a importância dos princípios corretos da administração do dinheiro, bem como das metas e da disciplina necessária para alcançá-las.
Agora eu quero conversar um pouco com você sobre o como é fundamental investir. No fundo, eu acho que todo uso do dinheiro é uma espécie de investimento. Mesmo quando estamos fazendo gastos (até mesmo supérfluos) obtemos algum tipo de retorno do uso do dinheiro, embora este retorno nem sempre contemple as nossas expectativas, pois você sabe, tanto quanto eu que, até com certa facilidade, nos arrependemos, tão logo chegamos em casa, das compras que acabamos de fazer no shopping, supermercado, etc.

Sobrar para investir?
Nos seminários que coordeno, percebo que algumas pessoas ficam surpresas ao perceberem que, na planilha de orçamento, o item investimento vem logo no início, junto das doações. Eu acho que isto acontece porque, como em geral as pessoas e famílias estão endividadas e em aperto financeiro, é de se esperar que este item esteja no final da planilha, ou seja, como às vezes costumo ouvir ou ler, começamos a fazer investimentos quando “sobrar” algum dinheiro. Embora eu reconheça que se alguém está pagando juros de 10% ao mês no cheque “especial” ou no cartão de “crédito” dificilmente conseguirá separar algum dinheiro para investimentos, também entendo que, se colocarmos os investimentos para último lugar na ordem de prioridades, eles dificilmente se realizarão.

Investir em que?
Outro problema grave que nos impede que separemos dinheiro hoje para gastar só amanhã é que não sabemos discernir claramente o que vamos fazer com este dinheiro. Pensamos em muitas coisas, mas na verdade tudo fica muito nublado em nossas cabeças, e esta falta de clareza sobre os alvos que queremos atingir nos engessa para tomarmos decisões de investimentos.
Quando minha filha de 9 anos começou a receber uma semanada, estabelecemos um orçamento simplificado contemplando três áreas: doações, poupança e gastos. Perguntei a ela o que ela gostaria de comprar no futuro com o dinheiro da poupança. Ela pensou e disse: o tênis da Floribela pai. Por ter clareza de onde ela queria chegar, percebi que, ao longo das semanas, ela não apenas foi aplicada em poupar (até porque já estava estabelecido no orçamento), mas até mesmo deixou de gastar uma parte do dinheiro para gastos, só porque queria atingir mais rapidamente seu objetivo futuro. Portanto, a clareza do que se atingir com os investimentos é fundamental para o sucesso do plano.

Da teoria para a prática
Nossos seminários são os mais vivenciais possíveis. O que significa isso? Queremos que você aprenda fazendo, não apenas ouvindo. Por isso vou sugerir o seguinte exercício: Suponhamos que você deseja trocar seu carro daqui a dois anos. Para tanto vai necessitar da quantia de R$ 4.800,00. Isto daria um valor mensal de R$ 200,00.
Muito bem, a partir deste mês comece a separar esta quantia mensal e coloque em algum tipo de aplicação financeira (poupança, fundos, tesouro direto, etc.). Não deixe o dinheiro na conta corrente, pois se o fizer, será bombardeado de tentações para fazer gastos que fatalmente inviabilizarão seu sonho de troca do carro.
Agora que já estabeleceu a meta (se não for esta a sua meta, troque-a por outra e adeqüe os prazos e valores), faça aquilo que chamo de débito automático para investimentos, ou seja, combine com seu gerente que na data em que você receber seu salário (ou prolabore ou outros tipos de renda), será realizado um débito automático no valor de R$ 200,00 para a aplicação escolhida (procure a de melhor retorno possível). Mês a mês acompanhe o andamento da aplicação e vá percebendo que está cada vez mais próxima da meta a ser alcançada.
Comece com este pequeno exemplo e vá adiante. Tenha disciplina, Ao longo do tempo você vai perceber que é possível ficar fora do sistema de endividamento que caracteriza nossa sociedade. Siga adiante. Eu aposto no seu sucesso!

Por que não sou rico?

2009-03-28T04:35:00.000-07:00

Eu acho que, pelo menos uma vez em nossas vidas, já devemos ter pensado sobre a possibilidade de sermos pessoas ricas. Isto normalmente acontece porque as pessoas, em geral, pensam que a riqueza material poderia ser a solução, se não para todos, pelo menos para a maioria dos problemas que normalmente enfrentamos na vida. Responder a esta pergunta não é nada fácil, mas creio que podemos lançar algumas reflexões bem apropriadas para desvendar alguns aspectos deste intrigante questionamento.

Uma via de mão dupla
Se analisarmos sobre o ponto de vista bíblico, e isto é o que sempre nos propomos a fazer, a questão de riqueza tem o aspecto de uma via de mão dupla. O que isto significa? Significa que há pelo menos duas pessoas agindo simultaneamente nesta equação. Deus e você. E aí necessitamos saber qual papel cada um desempenha com relação às finanças.

Papéis de Deus
Segundo a Bíblia, Deus criou todas as coisas. (Gn 1.1). Mas ele criou o dinheiro também? Não. O homem criou o dinheiro. No entanto, hoje o dinheiro representa as posses materiais, que têm origem na criação de Deus (por exemplo, o carro não foi criado por Deus, mas os materiais empregados na sua fabricação, sim). Deus também sustenta a criação (Fl 4.19) e por fim, Ele tem um propósito para a vida de cada pessoa que criou. (Lembra-se dos sonhos de José, filho de Jacó? Se não, dê uma rápida olhada em Gn 37 e seguintes)
Bom, eu penso que é justamente na questão do propósito de Deus para cada pessoa que parte da equação da riqueza pode ser respondida. Será que você pode imaginar Madre Tereza de Calcutá como sendo uma rica empresária, atuando no ramo imobiliário? Parece no mínimo estranho, não? Ou quem sabe, Antônio Ermírio como assistente social, atuando nas favelas da cidade de São Paulo? Será que ele se encaixaria nesse perfil? Será então que Deus já definiu quem serão os ricos e os pobres e nada restou para o homem fazer? (Este não um estudo formal sobre soberania de Deus x livre arbítrio do homem!)

Papel do homem
Uma outra parte desta equação diz respeito ao que nós, como pessoas, devemos fazer. A Bíblia declara que somos administradores da criação. (Gn 1.26b). De uma forma prática, isto significa que temos de administrar bem o nosso salário (para os mais abastados, podemos acrescentar à lista juros das aplicações e investimentos, dividendos, etc.). Cada um de nós tem habilidades diferentes em relação ao dinheiro. Alguns conseguem ganhar muito, mas são inseguros na administração, por isso perdem tudo mais cedo ou mais tarde. Outros administram bem, mas ganham relativamente pouco para se candidatar a serem os “novos ricos”. Ou seja, assim como cada pessoa tem habilidades distintas (uns cantam divinamente enquanto outros só no banheiro), nossas habilidades com o dinheiro também diferem de uma pessoa para outra. Logo, minha conclusão está ligada, em maior ou menor escala às variáveis: Plano de Deus e capacidade de administração.

O que fazer com o dinheiro?
Eu não quero simplificar esta equação, que é bem mais complexa. Mas quero lembrar ao leitor que, mesmo pessoas com limitadas capacidades naturais para lidar com o dinheiro, podem chegar a ultrapassar outras mais naturalmente aquinhoadas se se dispuserem a aplicar os princípios corretos de administração do dinheiro, estabelecendo metas e imprimindo a disciplina necessária. (Imagine, por exemplo, se Mozart, apesar de todo o seu potencial natural, nunca tivesse aprendido música!) Logo, você não deve ficar escondido atrás de sua aparente inabilidade para lidar com dinheiro. A administração financeira é dinâmica. Isto significa que desenvolvemos nossa capacidade de gerir o dinheiro ao longo da vida. Uma criança, por exemplo, tem uma capacidade limitada para tomar decisões em relação ao dinheiro, mas, à medida que vai crescendo e se educando financeiramente, sua atitudes podem torná-la uma pessoa rica.

Riqueza, um fim em si mesmo?
Eu quero concluir esta reflexão dizendo que a riqueza material não deve ser um propósito por si mesma. Vamos lembrar de José, um administrador por excelência que, ao longo dos sete anos da fartura do Egito, gerou uma riqueza suficiente para beneficiar as pessoas durante os seguintes sete anos de extrema fome (Leia Gn 41.47-49). Embora para a sociedade em que vivemos, riqueza tenha o significado de “privilégios”, para Deus, ela significa essencialmente “responsabilidades”, das quais certamente teremos que prestar contas. (Leia a parábola dos talentos em Mt 25.14-28)

Três passos para o sucesso financeiro

2009-03-28T04:34:00.000-07:00

Quero compartilhar com você três passos que considero essenciais para o sucesso na administração do dinheiro. Na verdade, estes passos são aplicáveis para outras áreas da vida, mas são extremamente importantes quando o assunto é finanças.

1º Passo - Princípios
O primeiro ponto é: quais princípios eu devo colocar em prática na administração do dinheiro. Aqui, no Finanças para a Vida escolhemos aqueles provenientes da Bíblia. E por que fizemos isso? Bom, veja o que a Bíblia diz sobre as pessoas que colocam em prática esses princípios: “Tenho mais discernimento que todos os meus mestres, pois medito nos teus testemunhos. Tenho mais entendimento que os anciãos, pois obedeço aos teus preceitos.” (Sl 119.99-100). Então, não é por outra razão que escolhemos apresentar os princípios bíblicos de administração do dinheiro. Estamos convictos de que a prática dessas diretrizes vai levar você ao sucesso financeiro, embora o conceito bíblico de sucesso não seja aquele que normalmente nos é apresentado. Por exemplo, quando se trata de administração financeira, o sucesso não está ligado apenas ao acúmulo de dinheiro, mas essencialmente ao que você faz com ele.

2º Passo - Alvos
Sem alvos claros, dificilmente conseguimos chegar a algum lugar ou posição. Os atletas, por exemplo, necessitam estabelecer metas para de habilitarem a participar das competições oficiais como também para quebrar os recordes existentes.
Na área do dinheiro não é diferente. Em minhas palestras e seminários, quase sempre costumo usar o exemplo do economizar. A grande maioria, senão a totalidade das pessoas concordam com os benefícios de se guardar algum dinheiro, mas no final a pergunta é: quantas efetivamente estão economizando? Poucos. E creio que a razão principal é que as pessoas não possuem metas de economia.
Na Bíblia temos o exemplo de José, que estabeleceu como meta economizar 20% de toda a produção agrícola do Egito durante os sete anos de fartura. Esta clareza de objetivo o ajudou a colocar em prática um princípio fundamental de administração financeira. Leia o que Paulo sobre isso: “...mas uma coisa faço: esquecendo-me das coisas que ficaram para trás e avançando para as que estão adiante, prossigo para o alvo.” (Fl 3:13-14). Portanto afirmo: sem metas, os princípios não se realizam.

3º Passo - Disciplina
Vamos voltar ao exemplo de José. Após estabelecer a meta de economia, ele teve a disciplina para alcançar a alvo. E o resultado foi o seguinte: “Assim José estocou muito trigo, como a areia do mar. Tal era a quantidade que ele parou de anotar, porque ia além de toda medida.” (Gênesis 41.49). Ou seja, José manteve uma disciplina exemplar, atingiu a meta e beneficiou todo o mundo então conhecido.
Os atletas, ao estabelecerem suas metas, também imprimem disciplina adequada para alcançá-las. Vamos ler o que Paulo fala sobre isso: “Vocês não sabem que de todos os que correm no estádio, apenas um ganha o prêmio? Corram de tal modo que alcancem o prêmio.” (1 Cor 9.24).

Resumindo
Conheça os princípios bíblicos, estabeleça os alvos para cada área da administração do dinheiro e exerça disciplina para alcançá-los. A receita é relativamente simples, mas requer determinação para que este processo seja bem sucedido. Desejo a você sucesso nesta caminhada!

Conselho para decisões financeiras II

2009-03-28T04:33:00.000-07:00

Onde devemos buscar conselhos para nossas decisões quanto ao uso do dinheiro? Bíblia

Em Salmos 119.98-100, temos a seguinte declaração:
Os teus mandamentos me tornam mais sábio que os meus inimigos, porquanto estão sempre comigo. Tenho mais discernimento que todos os meus mestres, pois medito nos teus testemunhos. Tenho mais entendimento que os anciãos, pois obedeço aos teus preceitos.

A Bíblia é, por excelência, a Palavra de Deus, e através de seus conselhos infalíveis podemos nortear nossas decisões de maneira aprovada por Deus. Portanto, se há diretrizes claras na Bíblia quanto à questões financeiras, elas devem ser seguidas. É impressionante notar como a Palavra de Deus pode nos dar mais discernimento que nossos mestres e mais entendimento que pessoas de idade mais avançada.

Como conseqüência, nossa busca por conselho nos leva ao próprio Deus. O sábio nos diz: “Pois o SENHOR é quem dá sabedoria; de sua boca procedem o conhecimento e o discernimento. Ele reserva a sensatez para o justo; como um escudo protege quem anda com integridade,” (Pv 2.6-7). Esta idéia é reiterada por Tiago quando declara: “Se algum de vocês tem falta de sabedoria, peça-a a Deus, que a todos dá livremente, de boa vontade; e lhe será concedida.”(Tg 1.5). Portanto nossa intimidade com Deus, através do conhecimento de sua Palavra e uma vida de oração são elementos essenciais para a tomada de decisões quanto à administração do dinheiro.

Pessoas Qualificadas
Provérbios nos aconselha a procurar pessoas qualificadas para busca de orientação segura e pautada nas diretrizes bíblicas: “Os planos fracassam por falta de conselho, mas são bem-sucedidos quando há muitos conselheiros.” (15.22). Isto parece ser bem razoável, pois Deus propiciou pessoas com as mais diversas qualificações, talentos e dons para que possamos nos aconselhar. Neste ponto é importante entender que o conselheiro deve possuir uma vida piedosa, ou seja, buscar constantemente uma intimidade com Deus, ao mesmo tempo que conhece os princípios bíblicos sobre gerenciamento do dinheiro e ainda é desejável que tenha conhecimento prático na área de finanças.

Para os que são casados, deve-se buscar sempre o conselho do seu cônjuge, visto que o casamento os uniu definitivamente. Logo, as decisões no âmbito familiar devem ser tomadas em conjunto, com a aprovação do marido e da mulher. Este processo, além de exigir oração e conhecimento da Palavra, demanda uma ampla discussão pelo casal das possíveis conseqüências das decisões que serão tomadas.

Os pais também são uma possível fonte para aconselhamento. A Bíblia nos exorta a honrá-los e, eles são pessoas, em princípio, confiáveis, pois desejam o nosso bem. No entanto, há que se tomar cuidado quanto a possíveis divergências de opinião entre pais e cônjuges ou quando em está em jogo bens pertencentes à família. É sempre bom lembrar que as fontes de aconselhamento não decidem, apenas aconselham. A decisão final sempre será daquele que toma conselho. Ele deverá pesar os prós e contras e submeter a Deus sua decisão em oração.

A Bíblia nos exorta a evitar o conselho do ímpio: “Como é feliz aquele que não segue o conselho dos ímpios,...” (Sl 1.1). Portanto devemos ser bastante criteriosos quando nos aconselharmos com uma pessoa que reconhecidamente não tem uma relacionamento com Deus. É possível fazermos uma consulta, até porque ela pode envolver elementos técnicos que sejam objeto do conhecimento desta pessoa. Mas a decisão final deve envolver pessoas nitidamente qualificadas nos outros aspectos acima mencionados.

E desejável evitarmos o conselho de pessoas que serão de alguma forma beneficiadas com nossa decisão, pois elas provavelmente serão tendenciosas em seus conselhos. Por exemplo, se necessitamos comprar um carro, devemos evitar o conselho de um vendedor, pois tenderá a argumentar a favor da compra. A consulta a pessoas independentes será mais apropriada, pois não guarda relação com eventuais ganhos financeiros ou de outra ordem.

Conselho para decisões financeiras

2009-03-28T04:32:00.000-07:00

A tomada de decisões, em qualquer área da vida, afeta-nos diretamente, bem como àqueles que estão sob nossa influência. Na área do dinheiro, que é o foco deste artigo, a compra de um item de alto valor sem um planejamento adequado, pode levar a um nível de endividamento tal que pressione de forma significativa o equilíbrio mental e emocional de uma pessoa ou família. Por esta razão, o aconselhamento deve ser parte vital do processo de tomada de decisões financeiras. Infelizmente, as pessoas, em geral não buscam conselho para suas decisões financeiras. O velho ditado popular, “se conselho fosse bom não se daria, seria vendido”, ainda parece caracterizar a postura de boa parte das pessoas na sociedade moderna. O orgulho pessoal também é um fator que contribui para se alijar o conselho do cotidiano das pessoas. A realização de desejos pessoais também é fator significativo para se decidir isoladamente.

José e Moisés – Conselheiros excelentes

Há diversas passagens do Antigo Testamento onde conselhos são dados para o tomada de decisões. José, além de ser intérprete dos sonhos, também foi também um hábil conselheiro do faraó. Seu clássico aconselhamento com relação às providências a serem tomadas para os períodos de fartura e fome contribuíram para sua ascenção como primeiro ministro do faraó. (Gn 41.33-39). Assim, José é um exemplo clássico de como bons conselhos podem influenciar positivamente uma grande quantidade de pessoas.

O conselho de Jetro (Ex 18.13-27), sogro de Moisés, também teve impacto significativo na forma como Moisés redirecionou a administração da tomada de decisões no âmbito da embrionária sociedade de Israel. É razoável imaginarmos que o próprio Moisés, que julgava as causas do povo, o aconselhava de acordo com as parâmetros estabelecidos na lei e no seu relacionamento com Deus.

Provérbios – riqueza de conselhos

Em Provérbios encontramos diversas passagens que tratam da importância de se tomar conselho para todas as nossas decisões, o que conseqüentemente, inclui a tomada de decisões na área do dinheiro. Em 12.15, o escritor declara: “O caminho do insensato parece-lhe justo, mas o sábio ouve os conselhos.” Para as pessoas que rejeitam o conselho, suas idéias parecem ser sempre as melhores e seus planos, ideais. Mas, principalmente quando falamos de dinheiro, todo cuidado é pouco. Não raramente confundimos necessidades com desejos, o que pode nos levar a decisões precipitadas se não seguirmos um processo decisório seguro, que inclui o conselho para a tomada de decisões. O escritor de Provérbios nos orienta a buscar conselho.

Ainda em Provérbios, conselho está diretamente ligado à sabedoria. Por exemplo, em 8.14, o autor, referindo-se à sabedoria, diz: “meu é o conselho sensato; a mim pertencem o entendimento e o poder.” Logo, nem todo o conselho é qualificado a nos fazer bem. Ele deve estar ancorado na sabedoria para que possa propiciar os frutos de decisões coerentes. O entendimento e poder duradouros são conseguidos como resultados de buscarmos a sabedoria.

Concluindo

O aconselhamento é parte vital no processo de tomada de decisões financeiras. Portanto, tomar conselho pode fazer a diferença entre o sucesso e fracasso de suas finanças. No próximo artigo vamos falar sobre onde encontrar conselho eficazes para a gestão do seu dinheiro.

APOSENTADORIA

2009-03-28T04:30:00.000-07:00

Aposentando seus velhos conceitos sobre aposentadoria

O termo aposentadoria significa, entre outras coisas, o “afastamento (de uma pessoa) do serviço ativo, após completar os anos estipulados em lei para exercício de atividade ou, antes deste prazo, por invalidez.” [1]

Burket apresenta um estudo da Universidade de Harvard. Segundo ele
a pesquisa envolveu dois grupos de pessoas formadas naquela Universidade, cuja idade variava entre 65 e 75 anos. Um grupo de cem homens se aposentou aos 65 e outros cem continuaram a trabalhar até os 75. (Para diminuir os fatores varáveis, a pesquisa excluiu os que haviam sofrido problemas graves de saúde antes dos 65) No primeiro grupo, sete em cada oito homens morreram antes dos 75 anos. No segundo grupo, aqueles que trabalharam até a idade de 75, só um em cada 7 homens havia morrido. A conclusão do estudo é que a aposentadoria precoce reduz consideravelmente a probabilidade de sobreviver por mais dez anos, por um fator de seis!. [2]

No mundo moderno, a aposentadoria tem sido um alvo importante para grande número de pessoas. Algumas razões poderiam ser apresentadas para esse fenômeno:

1. As experiências relativas ao trabalho têm sido frustrantes para muitas pessoas. O início da aposentadoria, nesse caso, representaria a oportunidade de livrar-se de um trabalho penoso e sem significado, ou seja, a esperança de uma nova fase, onde a boa vida estaria se tornando uma realidade.

2. Uma oportunidade de fazer o que realmente se gosta, sem a necessidade de se trabalhar por dinheiro, o que teria caracterizado a fase produtiva da vida, pelo menos no aspecto trabalho.

3. Não necessidade de trabalhar para ganhar o sustento financeiro, que estaria assegurado através dos ganhos provenientes da aposentadoria.

A Bíblia não tece considerações detalhadas sobre aposentadoria. O único texto bíblico que toca no assunto é o de Números 8.23-26, e fala especificamente em relação ao trabalho dos levitas.

O SENHOR disse ainda a Moisés: "Isto diz respeito aos levitas: os homens de vinte e cinco anos para cima, aptos para servir, tomarão parte no trabalho que se faz na Tenda do Encontro, mas aos cinqüenta anos deverão afastar-se do serviço regular e nele não mais trabalharão. Poderão ajudar seus companheiros de ofício na responsabilidade de cuidar da Tenda do Encontro, mas eles mesmos não deverão fazer o trabalho. Assim você designará as responsabilidades dos levitas".

Em vários textos, o livro de Provérbios apresenta o trabalho como um alvo importante a ser perseguido, e não recomenda parar de trabalhar em determinado momento da vida. Pelo contrário, a cessação do trabalho é quase sempre vista de forma negativa, como no caso da preguiça. [3]

Analisando a vida de personagens bíblicos, vamos verificar que vários deles trabalharam até o final de suas vidas, como é o caso de Moisés (Dt 34.7), Arão (Nm 33.39), Josué (Js 24.29), entre outros. A idade nunca deve ser impeditivo para o trabalho, principalmente quando consideramos que Deus tem um propósito para cada pessoa, e este deve ser cumprido até o último dia de nossa vida. Portanto, não é de admirar que a Bíblia praticamente silencie quanto o tema diz respeito a parar de trabalhar. Para mim, a implicação é a de que devemos trabalhar sempre, embora o ritmo de trabalho deva ser equilibrado para cada fase de nossa vida.

[1] HOUAISS, Antônio. Dicionário Houaiss da Língua Portuguesa, 2001, p. 258.

[2] BURKETT, Larry. Negócios à Luz da Bíblia, 2004, p. 344.

[3] Ver Pv. 10.4, 12.11, 24, 27, 13.4, 11, 21.5, 22.29, 28.19-20.

DISCIPLINA

2009-03-28T04:29:00.001-07:00

Disciplina - A chave para a sucesso financeiro

Uma estatística da ANEFAC levantou o dado de que apenas 2% dos aposentados e pensionistas brasileiros com mais de sessenta anos conseguem viver com certo conforto. Ao analisar este dado, fico pensando em até que ponto a falta de alvos e indisciplina financeira contribuiu para a existência desta realidade. Em minha experiência como educador financeiro, vejo o quanto a falta de disciplina caracteriza a administração do dinheiro de pessoas e famílias.

Quando falamos de disciplina, normalmente nossa dificuldade é latente. Queremos resultados de curtíssimo prazo. Como é que acumulamos aquelas gorduras indesejáveis (aqueles pneuzinhos) ? Ao longo de anos. Mas quando desejamos nos livrarmos delas, achamos que algumas poucas sessões de malhação na academia resolverá o problema. Ledo engano. Na administração do dinheiro, a disciplina desponta como fator que poderá fazer a diferença entre ser bem ou mal sucedido.

Metas claras – o primeiro passo

Estabelecer metas claras é o primeiro passo no processo de uma administração segura e bem sucedida do dinheiro (ler artigo Alvos Financeiros). Portanto você deve trabalhar firmemente os alvos de ganhar, dar, investir, livrar-se de dívidas, gastar com sabedoria, orçamento, entre outros. Os alvos indicam o caminho a seguir e, com eles, seu caminho rumo ao sucesso financeiro será mais facilmente percorrido.

José – Um exemplo clássico

José, um dos doze filhos de Jacó é um exemplo clássico de administrador do dinheiro segundo os propósitos de Deus. Ele sabia, a partir do sonho do faraó, que haveria sete anos de fartura, seguidos de sete anos de extrema escassez. E é aí que vemos a grande capacidade de disciplina de José. Quando temos muito dinheiro acumulado, nossa tendência é afrouxar as cordas e começar a gastar indiscriminadamente. Então rapidamente o dinheiro desaparece. Mas não foi assim com José. Ele estabeleceu com clareza o alvo de investir 20% (vinte por cento) de toda a produção agrícola egípcia para o período “pós fartura”, e manteve uma disciplina ferrenha para não se desviar de sua meta. A Bíblia diz que a acumulação foi tão grande que não havia números suficientes para expressá-la. (Gênesis 41.33-36; 46-49) O resultado desta disciplina foi patente. A Bíblia relata que no período “pós fartura”, havia fome em todas as terras, mas em todo o Egito havia alimento. (Gênesis 41.53-54). E o mais espetacular em tudo isso é que esta disciplina de José abençoou toda a humanidade de sua época.

Mantendo a disciplina

Na sociedade em que vivemos, o sistema de crédito tem roubado nossa capacidade de disciplina. Por que economizar se o crédito está disponível em qualquer loja? No entanto, as conseqüências negativas do endividamento afetam diretamente as pessoas e famílias. Por vezes vejo a perplexidade estampada no rosto das pessoas quando cito exemplos de economizar durante curtos períodos de tempo (3 a 6 meses) para só depois comprar sem fazer dívida. Os que se disciplinam da administração do dinheiro chegarão à frente na corrida incessante pela sobrevivência e meu desejo é que você esteja neste time dos disciplinados, pois sem disciplina, muito pouco conseguiremos fazer.

Disciplina para alcançar o alvo

Jesus compara o discipulado cristão à nossa capacidade de disciplina. Quando vamos construir devemos saber se nossos recursos são suficientes para alcançar o alvo desejado, sob o risco de cairmos em desgraça e sermos inclusive ridicularizados (Lucas 14.25-28). Tanto nos alvos de curto prazo (construção de reserva para emergências), como também nos alvos de médio e longo prazo (troca de carro, casa, aposentadoria, etc.) necessitamos de disciplina para não ficarmos pelo meio do caminho. Paulo, o apóstolo mantinha a disciplina. Ele se comparou a um atleta que envida todos os esforços para conseguir o prêmio nas competições esportivas. (1Corintios 9.24-27)

Recompensa pela disciplina

Poucas pessoas ainda conseguem avaliar o impacto positivo da disciplina para o sucesso financeiro. Por exemplo, uma mensalidade de R$ 800,00 para o pagamento da universidade de seu filho se tornaria em apenas R$ 266,67 se você começar a investir essa quantia quando do nascimento dele até que complete 18 anos. Alie a isto os ganhos de rentabilidade numa aplicação financeira (ainda que seja a conservadora poupança) e seu alvo seria atingido bem antes dos 18 anos. Portanto, não se demore. Estabeleça os alvos e imprima a disciplina para alcançá-los

Como aplicar o 13o Salário

2009-03-28T04:27:00.000-07:00

Nesta época do ano as empresas começam a pagar as parcelas do 13^o, como também férias, para os que vão tirar férias, bônus proveniente de performance profissional, entre outras rendas adicionais. Muitas pessoas ficam com dúvidas sobre como usar este dinheiro extra. Por isso gostaria de compartilhar algumas dicas que poderão ajudar.

Primeiramente é importante entender que estes recursos extras não são necessariamente aquilo que vai resolver todos os seus problemas financeiros. Muitas pessoas tem suas finanças em desequilíbrio e, neste caso, é necessário uma análise mais completa da situação para que o sucesso financeiro aconteça.

Dando uma parte do dinheiro

Pode parecer estranho em tempos de dinheiro curto, mas as doações sempre estão na agenda de prioridade de Deus, por isso não deixe de fazer alguém um pouco mais feliz durante este período de festas. O Natal recorda o nascimento de Cristo, que se doou completamente por nós. Assim, as dádivas impactam diretamente a vida de qualquer pessoa. Estabeleça um valor para doar e pratique este princípio fundamental da cristandade.

Eliminado as dívidas

Após as doações, se você tem dívidas, priorize o pagamento delas. Será muito bom iniciar um novo ano sem ter que sofrer os efeitos colaterais do endividamento (stress, insônia, tensão nos relacionamentos, etc.). Já falei bastante sobre os juros exorbitantes que pagamos aqui no Brasil (leia os artigos sobre dívidas), principalmente no crediário, cheque especial e cartão de crédito. Logo, faça o possível para quitar as dívidas, ou pelo menos, diminuí-las ao máximo com recursos extras de fim de ano.

Investindo

A próxima prioridade nesta escala é separar uma parte do dinheiro para investimentos. Se você não tiver dívidas, melhor ainda. Caso não tenha reservas para uso imediato, aplique uma parte do dinheiro para engordá-las. Se já tiver reservas para emergências, pense na possibilidade de iniciar o planejamento de alvos de médio e longo prazo (troca de carro, reforma da casa, aposentadoria, etc.)

Gastando eqüilibradamente

É claro que as necessidades de curto prazo também não podem ser esquecidas, principalmente neste período de festas. Sem quebrar o orçamento, avalie suas necessidades, pesquise preços, e compre à vista, preferencialmente. Neste período, as lojas vão inventar planos mirabolantes de pagamento para lhe fisgar. Resista à tentação. Isto pode fazer a diferença entre o sucesso e o fracasso financeiro.

Muitas contas no ano novo

O ano novo normalmente inicia com uma série de encargos: IPVA, IPTU, taxas e outros impostos, material escolar, e até mesmo gastos de fim de ano, que acabam sobrando para o início do novo ano. Portanto, para entrar no ano novo com mais tranqüilidade, separe uma parte dos ganhos adicionais para fazer face aos diversos gastos característicos deste período.

Resumindo

Até parece que o 13^o vai esticar infinitamente para ser usado em todos os itens sobre os quais falamos aqui. Mas na verdade, a intenção de listá-los todos é para que você tenha uma visão ampla das necessidades e com sabedoria, administre seu dinheiro de forma a que o equilíbrio financeiro esteja garantido.

Alvos Financeiros

2009-03-28T04:26:00.002-07:00

É bem conhecida a expressão: “Quando não se sabe onde se quer chegar, qualquer caminho é válido.” Isto também se aplica à área da gestão do dinheiro. Se você não se disciplinar para atingir certos alvos, terá dificuldades ao longo de sua jornada por aqui.

Em minha experiência como educador financeiro, para termos uma vida financeira equilibrada, necessitamos estabelecer pelos menos os seguintes alvos:

1. Ganhar
Neste dias em que vivemos, ganhar dinheiro não tem sido tarefa fácil. Trabalho deixou de ser sinônimo de emprego e as pessoas têm encontrado dificuldades cada vez maiores para desenvolver suas habilidades profissionais.

Por isso defendo que a “atitude” passou a ser um dos maiores “bens” que uma pessoas pode possuir. Aqueles que apenas adquiriram uma educação formal e se restringem a aguardar que um bom emprego lhes bata à porta terão cada vez mais dificuldades no campo profissional. Mesmo em grandes cidades como São Paulo, onde moro, somos muito mal atendidos nas lojas e em tantos estabelecimentos comerciais, o que, para mim, é um sintoma de que ainda poucas pessoas tem uma atitude correta em relação ao trabalho e por isso ficam na linha da mediocridade. Se você aliar uma atitude empreendedora ao plano de Deus para sua vida, novos horizontes de trabalho com significado surgirão.

2. Orçamento
É o primeiro passo para ordenar o caos financeiro que têm caracterizado a vida de muitas pessoas e famílias, além de eliminar perguntas inconvenientes tipo, “para onde foi o dinheiro?”. Com um orçamento bem elaborado, além de você saber o destino do dinheiro, o melhor é que você o determina antecipadamente. Algumas pessoas acham o orçamento algo complicado. Mas posso garantir que uma peça orçamentária simples pode trazer resultados muito positivos, tanto a curto, médio e longo prazo.

3. Dívida
Fico entristecido ao constatar o quanto pagamos de juros às corporações financeiras aqui no Brasil. 33% do orçamento familiar é a média levantada pela ANEFAC [1] . Isto rouba a vitalidade financeira de qualquer pessoa ou família. Mas quero dizer para você isto não tem que ser assim. Infelizmente fomos ensinados que só conseguimos comprar as coisas via financiamento, via endividamento. Mas quero dizer para você que isto não é verdade, é apenas uma grande mentira, disfarçada de verdade. Elabore uma plano para quitar suas dívidas e comece a se concentrar nos próximos alvos.

4. Investimento
Os investimentos estão ligados a alvos de curto, médio e longo prazos e são a chave para o sucesso financeiro.
Curto Prazo: Estabeleça o alvo de investir pelo 3 salários como reserva para emergências.
Médio Prazo: Estabeleça alvos de investir para a troca de carro, eletrodomésticos, reforma da casa, etc.
Longo Prazo: Estabeleça alvos de aposentadoria, herança para os filhos, doações, etc.

5. Doações
Pode parecer estranho falar sobre esse assunto no contexto de um quadro financeiro complicado para grande parte das pessoas. No entanto, o dar é o alvo mais excelente na vida de qualquer pessoa e aquele que nos traz uma satisfação mais duradoura. Mesmo pessoas muito humildes podem e devem exercer o dar. Jesus colocou o dar como o maior alvo da vida cristã, pois ele mesmo declarou que há maior felicidade em dar do que em receber. Estabeleça o alvo de doar a outras pessoas e instituições.

[1] Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade

Sobre Dívidas VII

2009-03-28T04:26:00.001-07:00

Livrando-se de Dívidas
Concluindo minhas considerações sobre dívidas, gostaria de apresentar alguns passos importantes que você possa livrar-se delas:
O primeiro passo no caminho para ficar livre de dívidas é saber exatamente o tamanho dela. Para isso, necessitamos listar todas as dívidas, uma a uma, conforme Planilha do Plano para Quitação das Dívidas abaixo.

Modelo de Plano para Quitação de Dívidas

Item	Descrição	Saldo	Jan	Fev	Mar	Abr	Mai	Taxa	Credor
1	Geladeira	225,00	45,00	45,00	45,00	45,00	45,00	4%	Sempre Aqui
2	Televisão	280,00	70,00	70,00	70,00	70,00	-	6%	Totalmente Seu
3	Microondas	250,00	50,00	50,00	50,00	50,00	50,00	5%	Nunca Pare
4	Empréstimo Pessoal	400,00	100,00	100,00	100,00	100,00	-	6%	Você no Azul
5	Crédito Consignado	300,00	75,00	75,00	75,00	75,00	-	3%	Quanto Mais Melhor

Descrição – Descreva o item que está devendo (geladeira, micro ondas, etc.)

Saldo Devedor – Escreva o saldo total da dívida em questão.

Coluna de Meses – Deve colocar o valor mensal mês a mês até a coluna do último mês previsto para pagamento.

Taxa – Escreva a taxa de juros praticada pela loja ou por pela instituição que está financiando o empréstimo. Caso não saiba, pergunte ao emprestador a taxa praticada.

Credor – Nome da empresa de concedeu o empréstimo ou financiou a compra.

Esta planilha mostrará os valores mensais totais para eliminação das dívidas. Agora é necessário verificar se há disponibilidade no seu orçamento para o pagamento conforme estipulado nesta planilha. Caso sua disponibilidade orçamentária seja inferior, você terá que renegociar as dívidas para que elas se encaixem no seu orçamento.

Dicas
· Procure quitar primeiramente as dívidas de menor valor, pois, além de poderem ser mais rapidamente eliminadas, sobrará mais recursos e tempo para administrar as outras restantes.
· Dê prioridade também para as dívidas com maior taxa de juros. Os juros são o preço que você paga pelo empréstimo, portanto, quanto antes eliminar as dívidas com juros maiores, mais dinheiro irá sobrar para quitar as outras.
· Considere a possibilidade de vender algum bem para que você possa liquidar ou pelo menos eliminar uma parte de sua dívida

Sobre Dívidas VI

2009-03-28T04:25:00.001-07:00

O texto mais conhecido de Provérbios que aborda o tema está em 22.7, que diz “O rico domina sobre o pobre; quem toma emprestado é escravo de quem empresta”. Neste texto não há uma proibição categórica quanto a contrair dívidas. Na verdade, o que temos aqui é um sábio conselho para que fiquemos fora de dívidas. No contexto histórico e cultural, havia a possibilidade de se tornar escravo caso o devedor não tivesse a condição de pagar a sua dívida. Primeiramente seus bens pessoais poderiam ser requeridos como forma de pagamento de parte ou da totalidade da dívida, daí a razão do autor de provérbios reiterar sua posição contrária à fiança. Depois, caso não restasse mais bens, seus filhos ou a própria pessoa poderia ser tomada como escrava. É bem possível que este tenha sido o contexto no qual este provérbio foi escrito.

A Dívida no Novo Testamento

No novo testamento o texto mais usado sobre o tema se encontra em Romanos 13.8, “Não devam nada a ninguém, a não ser o amor de uns pelos outros, pois aquele que ama seu próximo tem cumprido a Lei.”

Esta passagem dá continuidade à primeira parte do capítulo 13 de Romanos, que se refere à obrigação que todo o cristão tem de obedecer às autoridades constituídas. (Rm 13.1-7). Logo, na colocação de Paulo, é de se esperar que todo cristão cumpra com seus deveres civis, respeitando as autoridades, como também pagando os tributos estipulados em lei.

É bem possível que não esteja aqui em foco o moderno sistema de crédito, mas apenas que, quaisquer que sejam as dívidas que incorramos, somos obrigados a saldá-las, sejam elas de caráter financeiro ou não. Portanto, não seria razoável interpretarmos o ensino de Paulo neste versículo como sendo uma proibição direta a um eventual sistema de financiamento.

No entanto, quando o apóstolo Paulo escreve aos coríntios declara: “Vocês foram comprados por alto preço; não se tornem escravos de homens.” (1Co 7.23). Embora o contexto não diga respeito à questões de caráter financeiro, não podemos negar que a dívida é uma espécie de escravidão e, portanto, deve ser evitada.

Implicações da dívida no ensino bíblico

Que implicações poderíamos tirar a partir da exposição acima?

1. Não há uma proibição categórica de se contrair dívida

2. A dívida não é, em si mesma, um pecado. No entanto, é possível que o endividamento seja fruto de desobediência (Dt 28.12, 44)

3. A dívida sempre aparece como algo negativo e somos aconselhados a permanecer fora de dívidas (Dt 28.12, 44, Pv 22.7)

4. O Emprestador não deve se prevalecer de sua posição de superioridade financeira para escravizar o tomador. (Lv 25.35-37)

5. Sempre devemos pagar nossa dívidas (Rm 13.8)

Sistema de Crédito

O sistema de crédito não deve ser visto como um mal em si mesmo. O fato é que, a divisão do valor de um bem em parcelas menores, em tese, é uma facilidade para o comprador, pois possibilitam a compra de bens até mesmo de valores mais expressivos.

O grande problema é que as instituições financeiras que oferecem o crédito ao consumidor operam com base no lucro e não com base na caridade, que era o ideal estabelecido na lei de Israel, ou seja, sem a cobrança de juros.

Por esta razão, em geral, quando o consumidor decide comprar a prazo, ele não se pergunta qual será o valor total da compra, e, invariavelmente, poderá pagar até mesmo o dobro do valor à vista daquele item, dependo das condições contratuais estipuladas. Para isto contribuem alguns fatores fundamentais que são: O valor do item adquirido, também chamado de principal, a taxa de juros cobradas, e o prazo de financiamento.

Sobre Dívidas V

2009-03-28T04:24:00.001-07:00

Como nação, uma das bênçãos da obediência para Israel era não ter que tomar emprestado.” ...Vocês emprestarão a muitas nações, e de nenhuma tomarão emprestado.” (Dt 28.12). O texto, no entanto, deixa implícito que a nação de Israel teria recursos para emprestar a outras nações. A implicação é de que, emprestar não é em si mesmo um mal, desde que seja feito com a atitude correta. Contrariamente, uma das conseqüências da desobediência seria ter que tomar emprestado de outras nações. “Eles lhes emprestarão dinheiro, mas vocês não emprestarão a eles.” (Dt 28.44)

É provável que Israel não tenha conseguido levar a bom termo as prescrições da Lei bem como da literatura de sabedoria (Pv 28.8) em relação à proibição da cobrança de juros, o que se refletiu numa escravização econômico-financeira do seu povo pelos próprios irmãos israelitas.

Exemplos negativos
Exemplos clássicos e tristes podem ser recordados como o notório caso na vida dos israelitas na época de Neemias. Apesar de serem do mesmo sangue, por causa de dívidas não saldadas, os judeus estavam escravizando seus próprios irmãos. Era até mesmo contraditório ver que os judeus, que naquele momento tinham a possibilidade de reconstruir sua nação estivessem se separando de suas famílias para serem escravos, um fenômeno deplorável, que nem mesmo no exílio encontrou semelhança. Neemias tomou uma posição firme no sentido de garantir a liberdade de seus irmãos judeus.
Ora, o povo, homens e mulheres, começou a reclamar muito de seus irmãos judeus. Alguns diziam: "Nós, nossos filhos e nossas filhas somos numerosos; precisamos de trigo para comer e continuar vivos". Outros diziam: "Tivemos que penhorar nossas terras, nossas vinhas e nossas casas para conseguir trigo para matar a fome". E havia ainda outros que diziam: "Tivemos que tomar dinheiro emprestado para pagar o imposto cobrado sobre as nossas terras e as nossas vinhas. Apesar de sermos do mesmo sangue dos nossos compatriotas, e de nossos filhos serem tão bons quanto os deles, ainda assim temos que sujeitar os nossos filhos e as nossas filhas à escravidão. E, de fato, algumas de nossas filhas já foram entregues como escravas e não podemos fazer nada, pois as nossas terras e as nossas vinhas pertencem a outros". Quando ouvi a reclamação e essas acusações, fiquei furioso. Fiz uma avaliação de tudo e então repreendi os nobres e os oficiais, dizendo-lhes: "Vocês estão cobrando juros dos seus compatriotas!" Por isso convoquei uma grande reunião contra eles e disse: Na medida do possível nós compramos de volta nossos irmãos judeus que haviam sido vendidos aos outros povos. Agora vocês estão até vendendo os seus irmãos! Assim eles terão que ser vendidos a nós de novo! Eles ficaram em silêncio, pois não tinham resposta. Por isso prossegui: O que vocês estão fazendo não está certo. Vocês devem andar no temor do nosso Deus para evitar a zombaria dos outros povos, os nossos inimigos. Eu, os meus irmãos e os meus homens de confiança também estamos emprestando dinheiro e trigo ao povo. Mas vamos acabar com a cobrança de juros! Devolvam-lhes imediatamente suas terras, suas vinhas, suas oliveiras e suas casas, e também os juros que cobraram deles, a centésima parte do dinheiro, do trigo, do vinho e do azeite. E eles responderam: "Nós devolveremos tudo o que você citou, e não exigiremos mais nada deles. Vamos fazer o que você está pedindo". Então convoquei os sacerdotes e os fiz declarar sob juramento que cumpririam a promessa feita. Também sacudi a dobra do meu manto e disse: Deus assim sacuda de sua casa e de seus bens todo aquele que não mantiver a sua promessa. Tal homem seja sacudido e esvaziado! Toda a assembléia disse: "Amém!", e louvou o SENHOR. E o povo cumpriu o que prometeu. (Ne 5.1-13).

O profeta Ezequiel também acusou os israelitas de cobrança de juros (Ez. 18.5-18, 22:12)
Em seu meio há homens que aceitam suborno para derramar sangue; você empresta a juros, visando lucro, e obtém ganhos injustos, extorquindo o próximo. E você se esqueceu de mim. Palavra do Soberano, o SENHOR.(Ez 22.12).

Estes são alguns dos eventos que documentam como o povo de Israel, principalmente os mais abastados não souberam lidar bem com as diretrizes de Deus para abençoar a nação através do uso correto do dinheiro, oprimindo o povo com escravidão financeira.

Sobre Dívidas IV

2009-03-28T04:23:00.001-07:00

Gostaria agora de analisar o que a Bíblia fala a respeito de dívidas para que tenhamos uma orientação segura sobre este tema e como estas diretrizes poderiam ser aplicadas para o contexto da sociedade atual.

No Antigo Testamento
Desde quando Deus comunicou a Lei através de Moisés, havia uma preocupação básica para que os israelitas não sofressem devido à dificuldades financeiras. Um dos ideais de Deus para o povo Israel é que não houvesse pobres entre eles: “Assim, não deverá haver pobre algum no meio de vocês,...” (Deuteronômio 15.4).

Dívida e Juro
Para que este ideal se tornasse realidade, algumas diretrizes foram dadas por Deus, tais como:
A vedação da cobrança de juros.
"Se fizerem empréstimo a alguém do meu povo, a algum necessitado que viva entre vocês, não cobrem juros dele; não emprestem visando lucro. (Ex 22.25)

E o cancelamento das dívidas a cada 7 anos. No final de cada sete anos as dívidas deverão ser canceladas. Isso deverá ser feito da seguinte forma: todo credor cancelará o empréstimo que fez ao seu próximo. Nenhum israelita exigirá pagamento de seu próximo ou de seu parente, porque foi proclamado o tempo do SENHOR para o cancelamento das dívidas. Vocês poderão exigir pagamento do estrangeiro, mas terão que cancelar qualquer dívida de seus irmãos israelitas. (Deuteronômio 15.1-3)

Deus queria evitar que o povo, agora livre do jugo egípcio, eventualmente voltasse a uma condição de escravidão, embora de caráter econômico-financeiro, mas que, em última análise, os levaria novamente a serem escravos. Assim, pode-se entender que não havia proibição de emprestar, nem de tomar emprestado. Apenas a proibição de visar lucro, cobrando-se juros do irmão israelita, visto que o mesmo estava numa condição de necessidade e, portanto, não deveria ser explorado por qualquer emprestador.

Garantia
Neste processo de emprestar e tomar emprestado, estava prevista a cobrança de um penhor, uma garantia exigida pelo emprestador ao devedor. Contudo, o emprestador não deveria se prevalecer de sua posição para explorar o devedor necessitado. Por esta razão, caso a garantia fosse um objeto de uso corriqueiro, deveria ser devolvida ao devedor para seu uso pessoal, como o manto, por exemplo, que o devedor eventualmente necessitaria para dormir.
"Se tomarem como garantia o manto do seu próximo, devolvam-no até o pôr-do-sol, porque o manto é a única coberta que ele possui para o corpo. Em que mais se deitaria? Quando ele clamar a mim, eu o ouvirei, pois sou misericordioso. (Êxodo 22.26-27)

Sistema Econômico
Sendo a economia de Israel basicamente baseada na agricultura e pecuária, não havia nada igual em termos de sistema financeiro como posteriormente ocorreria na época do Novo Testamento, como também nos dias atuais. Os empréstimos tinham caráter meramente caritativos e não comerciais, razão pela qual era vedada a cobrança de juros. O objetivo do empréstimo era o de ajudar um irmão israelita que se encontrava em dificuldades financeiras

Se alguém do seu povo empobrecer e não puder sustentar-se, ajudem-no como se faz ao estrangeiro e ao residente temporário, para que possa continuar a viver entre vocês. Não cobrem dele juro algum, mas temam o seu Deus, para que o seu próximo continue a viver entre vocês. Vocês não poderão exigir dele juros nem emprestar-lhe mantimento visando lucro. (Lv 25.35-37)

É interessante notar que não se identifica o que teria causado o empobrecimento deste israelita. Quaisquer que tenham sido as razões, esta pessoa deveria ser ajudada conforme os parâmetros acima expostos.

Sobre Dívidas III

2009-03-28T04:22:00.001-07:00

Deixando um pouco de lado as estatísticas, gostaria de analisar com cuidado as razões que normalmente levam as pessoas a se endividar.

Apelos da mídia
Estamos expostos a todo o tipo de apelo provenientes das mais diversas fontes, televisão, rádio, internet, revistas, jornais, telefone, outdoors, e por aí afora. A lista pode ser bem maior, mas o fato relevante é que somos literalmente bombardeados com todo o tipo de propaganda que tentam nos convencer que a boa vida está a apenas um clique do mouse. No fundo, a intenção por trás dos apelos é que fiquemos descontentes com aquilo que já possuímos e decidamos rapidamente por mais uma compra. Como não há limites para as necessidades e principalmente para os desejos dos consumidores, o terreno é propício para o consumo desenfreado.

Falta de Planejamento
Nesta vida de corre corre diário, somos massacrados pelo urgente e esquecemos de fazer a lição de casa da organização de nossas finanças. Poucas são as pessoas que conseguem implantar um sistema de planejamento para o uso do dinheiro, seja de curto, médio ou longo prazo. Há um dado interessante, que diz que 85% das compras são decididas quando estamos diante dos produtos. Isto denota de certa forma, nossa dificuldade de planejar. Também poucos conseguem manter um plano para os gastos, mais conhecido como orçamento. Raramente há metas para doações, formação de reservas e muito menos para investimentos.

Facilidades de crédito
Os que querem vender, e não são poucos, foram, ao longo do tempo, compreendendo a limitação de recursos dos compradores. Então surgiu o que chamamos de crédito, ou seja, uma maneira de propiciar ao comprador potencial a possibilidade de levar o bem imediatamente para pagá-lo posteriormente. São os sistemas de financiamento. Hoje, no mercado, há diversas formas de se conseguir crédito nas lojas diretamente ou através de serviços de terceiros, como os bancos e financeiras, entre outros. O que muitas vezes não percebemos é que podemos pagar caro pelo uso desequilibrado do crédito, isto porque, principalmente no Brasil, as taxas de juros são extremamente altas.

Apenas a ponta do iceberg
Estes fatores que citei podem ser apenas a ponta do iceberg de uma questão mais grave: uma espiritualidade rasa. Já abordei em outros artigos como a quebra do relacionamento do homem com Deus afetou diretamente nossa relação com o dinheiro. Egocentrismo, cobiça, avareza, falta de contentamento, inveja, competição, amor ao dinheiro, são alguns dos fatores que influenciam direta ou indiretamente a forma como conduzimos a administração do dinheiro. Infelizmente, até mesmo os que professam a fé cristã são também influenciados por tais fatores e acabam por exercer uma condução temerária de seus recursos financeiros.

Auto estima em baixa
Fico espantado quando ouço de pessoas instruídas afirmações de que só conseguem adquirir bens através do sistema de crédito vigente em nossa sociedade. Impressiona-me ver como pequenos e grandes empresários sentem-se completamente dependentes do crédito proveniente do setor financeiro. Muitos deles estão com os pires na mão pedindo ao governo que abra linhas de financiamento para suas empresas. Não é sem razão que as oscilações das taxas de juros afetam em cheio o seu humor. Perdemos a capacidade de andarmos com nossas próprias pernas. Para mim é uma premissa urgente resgatarmos nossa auto estima e nos convencermos de que não necessitamos de crédito de terceiros para tocarmos nossas finanças pessoas e corporativas. O trabalho diligente e o planejamento contínuo são essenciais para não dependermos do crédito que, na prática, nos deixa de mãos atadas e não contribui para nossa independência financeira. “Quem planeja e trabalha com dedicação ficará rico; quem quer ficar rico da noite para o dia acaba perdendo o pouco que tem.” (Provérbios 21:5)

Sobre Dívidas II

2009-03-28T04:19:00.001-07:00

O escritor Howard Dayton fez o seguinte comentário: “Temos tantas dívidas pessoais que a pessoa média foi descrita como alguém rodando em uma auto estrada financiada, dirigindo um carro financiado por um banco, abastecido com cartão de crédito, indo para uma loja comprar móveis, usando um plano de prestações para colocá-los em sua casa financiada!”

E George Fooshe acrescenta: “As pessoas compram coisas que não necessitam, com dinheiro que não têm, para impressionar aquelas de quem nem elas mesmas gostam.”

Qual o tamanho de nossa dívida?

Segundo dados do Banco Central, a dívida total dos brasileiros cresce segundo os dados abaixo:

*Volume total de dívidas dos brasileiros ()**
Janeiro de 2001	R$ 49 bilhões
Janeiro 2002	R$ 68 bilhões
Janeiro 2003	R$ 75 bilhões
Janeiro 2004	R$ 86 bilhões
Janeiro 2005	R$ 117 bilhões
Janeiro 2006	R$ 160 bilhões
Julho 2006	R$ 180 bilhões
(*)Cheque especial + crédito pessoal + cartão de crédito + financiamento imobiliário + veículos + outros Fonte: Banco Central (www.bc.gov.br)

Taxas de juros no Brasil

No Brasil, praticam-se altas taxas de juros. Conseqüentemente, os problemas provenientes da má gestão do dinheiro se multiplicam, e afetam diretamente as pessoas e seu relacionamento, seja no âmbito familiar, empresarial, na igreja e em outras tantas instituições. Abaixo, mostramos algumas taxas de juros levantadas em pesquisa mensal da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (ANEFAC), que trazem um melhor entendimento.

Pesquisa de Juros – Julho de 2006
Linha de Crédito	Taxa Mensal (%)	Taxa Anual (%)
Empréstimo Pessoal - Bancos	5,63	92,95
No crediário	6,14	104,43
Cheque Especial	8,17	156,61
Cartão de Crédito	10,29	223,92
Empréstimo Pessoal - Financeiras	11,61	273,63
Fonte: ANEFAC (www.anefac.com.br)

Qual o custo financeiro de uma dívida?

Para entendermos o impacto que essas taxas de juros exercem sobre o orçamento, vamos fazer o exercício de calcular o quanto uma dívida de R$ 10.000,00 cresce ao longo de 12 meses, caso sejam praticadas as taxas de juros acima apresentadas. Considere o quadro abaixo:

Um dívida de R$ 10.000,00 em um ano vira
R$ 19.164	Empréstimo pessoal (bancos)
R$ 20.676	No crediário
R$ 25.210	No cheque especial
R$ 32.604	No cartão de crédito
R$ 37.242	Empréstimo pessoal (financeira)

Luis Gervino é coodenador da UDF, prof. e teologo Idealizador do site VERDADEIRAS RIQUEZAS e organizador do livro e do Seminário LIBERDADE ECONOMICA . (lgervino@gmail.com)

[1] (*) CDC – Crédito Direto ao Consumidor.

Sobre Dívidas I

2009-03-28T04:09:00.000-07:00

Uma pesquisa divulgada pela Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (ANEFAC) mostrou que, em média, os custos financeiros correspondem a quase um terço do orçamento total das famílias brasileiras com renda entre um e cinqüenta salários mínimos. [1] Considerando que neste percentual não está incluído o principal da dívida, é razoável concluirmos que o endividamento das famílias brasileiras é, no mínimo, preocupante. Outra pesquisa divulgada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatísticas, divulgada em maio de 2004, apresentou o seguinte um quadro: A Pesquisa de Orçamento Familiar (POF) revelou que 85% das famílias sentem alguma dificuldade para chegar ao final do mês com seus rendimentos. [2]

Vejamos as considerações da Revista Época sobre o assunto:
Sobra cada vez mais mês no final do salário - e a pilha de contas a pagar tende a ficar perigosamente maior do que o dinheiro que entra. O número de brasileiros enrascados na ciranda das dívidas e no pesadelo da inadimplência cresce com a mesma rapidez com que uma cobrança chega à porta de casa. Os meses são intermináveis para quem não consegue resolver a matemática dos gastos e recorre a empréstimos com juros estratosféricos para conseguir fechar as contas. [3]

As considerações da Revista Isto É seguem uma linha semelhante:
A imagem estampada nas duas páginas anteriores resume com precisão as atuais angústias econômicas e financeiras dos brasileiros: o buraco do ralo é grande; a vazão da torneira, pequena. Pesquisas, teses e manifestações de desespero por todos os lados mostram que pouquíssimas vezes a classe média esteve tão quebrada ou a caminho da falência. [4]

E ainda: “Quem toma empréstimo corre o risco de perder controle dos débitos. Em pesquisa recente da InterScience, 80% dos 500 entrevistados se disseram muito preocupados com os juros e com medo de não conseguir pagar suas dívidas.” [5]

Pondere sobre o caso do analista Ricardo Thome.
O analista de sistemas Ricardo Thome, de 27 anos, é um típico gastador compulsivo. Ele reconhece o problema e atribui o aperto que está vivendo a sua falta de disciplina. Apesar de ter emprego fixo, ganhar bem e ser solteiro, Thome está há mais de seis meses no vermelho. Curiosamente, sua situação piorou quando ele foi contratado. Até outubro, ele tinha uma empresa e prestava serviço para um grande cliente. Recebia R$ 6 mil. Quando essa empresa resolveu contratá-lo com um salário um pouco menor, seu rendimento líquido caiu 40% por causa dos descontos feitos na folha. Como ele já tinha um padrão de gastos alto, com financiamento de carro novo e mensalidade de faculdade, entrou no vermelho e não conseguiu mais sair. Aflito, tentou resolver o problema trocando um Fiat Marea por uma picape Strada, o que aliviou a situação, mas não resolveu. 'Deveria ter sido mais radical', diz. Outro erro foi ter feito um empréstimo no banco para pagar uma dívida de R$ 2 mil do cartão. A operação em si não era ruim, já que os juros do banco eram menores. Ocorre que, ao fazer isso, Thome voltou a usar o cartão de forma descontrolada em vez de cancelá-lo. Dois meses depois, tinha a pendência com o banco e uma nova dívida no cartão. Agora, para resolver de vez, quer vender a Strada por R$ 16 mil. 'Reconheço que meu problema sempre foi um pouco de desleixo', diz. [6]

Em minha experiência como educador financeiro, o que tenho notado é que este mal do endividamento atinge indistintamente, cristãos e não cristãos. No entanto, não deveria ser assim, pois o leitor atento da Bíblia vai encontrar diretrizes mais que suficientes para, pelo menos, evitar as dívidas.

Luis Gervino é coodenador da UDF, prof. e teologo Idealizador do site VERDADEIRAS RIQUEZAS e organizador do livro e do Seminário LIBERDADE ECONOMICA . (lgervino@gmail.com)

[1] Revista Veja, Edição Especial No 21, Ano 35, No 1780 A, Dezembro de 2002

[2] www.ibge.gov.br

[3] Como Sair do Negativo, Revista Época, Edição 269, 14/07/2003

[4] Não deixe seu dinheiro ir por água abaixo, Revista Isto é No 1848, 16/03/2005

[5] Freada no Crédito, Revista Isto É Dinheiro, Edição 466, 23/08/2006.

[6] Como Sair do Negativo, Revista Época, Edição 269, 14/07/2003

ECONOMIZAR RESGATANDO A CULTURA

2009-03-26T06:49:00.000-07:00

Economizar – O elo perdido

Para aqueles que, como eu, estão na meia idade, não é difícil constatar que a prática de economizar era algo que fazia parte da geração dos nossos avós e até mesmo dos nossos pais. Quaisquer que fossem as quantias, a formação de reservas se constituía num caminho apropriado para se conseguir comprar bens necessários, assim como os desejados. De forma paulatina o sistema de crédito foi roubando nossa vitalidade financeira e o economizar tornou-se o elo perdido na construção de uma base sólida para a administração do dinheiro.

José, um exemplo a ser seguido.

Gosto de lembrar de José, filho de Jacó, utilizando a expressão “O Fator Zafenate-Panéia”. Para os que têm familiaridade com as narrativas bíblicas, José é um personagem bem conhecido. No entanto, no meu entender, José é um “case” de completo sucesso que vale a pena estudarmos profundamente. [1] O nome Zafenate-Panéia foi-lhe dado pelo faraó na ocasião em que José interpretou dois sonhos chaves que intrigavam o faraó e toda a sua corte. Segundo a interpretação dada por Deus a José, haveria sete anos de fartura no Egito, seguidos por outros sete anos de fome rigorosa. Deus, através do faraó, elevou José à posição de Primeiro Ministro do Egito, e responsável pelo plano de sustentação econômica pelos anos que se seguiriam. Durante os sete primeiros anos a terra produziu com muita fartura. José colocou em prática o plano de economizar vinte por cento de toda a produção egípcia, que segundo ele, serviria de reserva para que o Egito não fosse arrasado pelos anos vindouros de fome gravíssima.

Tempos de fartura e fome – um fenômeno que se repete

Embora o evento acima citado tenha sido único, pelo menos até onde conhecemos, o fato é que períodos de fartura e escassez acontecem com certa regularidade na vida de cada um de nós. Já conversei com várias pessoas que viveram períodos de mesa farta e muito dinheiro girando em sua conta corrente mas que agora passam por dificuldades financeiras que jamais poderiam imaginar viessem a ser uma realidade em suas vidas. Às vezes fico matutando porque os egípcios não colocaram em prática um plano semelhante ao de José, sendo assim, não teriam que perder tudo quanto possuíam quando vieram os tempos de fome. Será que não sabiam o que aconteceria com a terra, ou não foram diligentes em economizar para o futuro? Bom, não podemos mudar a história dos egípcios, mas certamente podemos aprender com José que necessidades futuras são supridas com decisões presentes.

Formando reservas

O ser humano é um ser complexo. Foi assim que Deus nos criou, por isso nem sempre é simples diagnosticar por que agimos desta ou daquela maneira. No entanto, na minha experiência, vejo que algumas coisas contribuem para nossa incapacidade de economizar: Falta de objetivos, indisciplina e crédito fácil. Um pouco antes de minha primeira filha completar nove anos, começamos a dar a ela uma mesada, e elaboramos seu primeiro orçamento, bem simplificado, que envolvia as áreas do dar, economizar e gastar, com valores financeiros estipulados para cada uma delas. Perguntei para ela o que ela gostaria de comprar no futuro, com suas economias: um tênis, determinou ela. Ao longo dos meses, notei que a clareza do que ela queria comprar a ajudava em muito no processo de economizar, de forma tal que até mesmo uma parte do dinheiro destinado aos gastos ela separava para que alcançasse mais rapidamente a quantia necessária para a compra do tênis. Quando economizamos, precisamos saber não apenas porque, mas também para que o estamos fazendo.
Para vencermos a indisciplina, uma dica é separarmos a quantia a economizar antes de começarmos a gastar. Isto pode ser feito através de um débito programado para reservas em sua conta corrente tão logo você receba o pagamento. Por último, faça um esforço para fugir do crédito fácil. Na minha experiência, os resultados são quase sempre penosos para quem toma emprestado. Além do mais, se você economizar de forma diligente, não necessitará contar com recursos de terceiros.

Concluindo

O sistema de crédito vigente contribuiu sensivelmente para tornar o economizar o elo perdido na construção de uma base sólida para a administração do dinheiro.
José nos deixou um exemplo de que economizar é uma diretriz segura para suprir necessidades futuras sem termos que contar com poupança de terceiros, pois tempos de abundância e escassez são fenômenos comuns nas finanças pessoais e corporativas.
Alvos claros e disciplina são fatores fundamentais no processo de formação de reservas, por isso estabeleça os alvos que necessita alcançar e empenhe-se no dia a dia para torná-los uma realidade, pois como declarou o escritor de Provérbios: “O homem de bom senso economiza e tem sempre bastante comida e dinheiro em sua casa; o tolo gasta todo o seu dinheiro assim que o recebe.” (Pv 21.20 - BV)

JESUS E O DINHEIRO

2009-03-26T06:47:00.000-07:00

Após elencarmos algumas das conseqüências do pecado sobre a administração do dinheiro, fica claro que o pecado afetou diretamente a forma como as pessoas lidam com suas finanças.
A partir do evento do primeiro pecado, Deus estabeleceu um processo para resgatar a humanidade de seus efeitos desastrosos. Um dos pontos culminantes deste processo na história se dá com o advento de Jesus Cristo. Em última instância, Jesus é a solução para que voltemos a ter um relacionamento pessoal com Deus. Ele falou bastante sobre o dinheiro, direta ou indiretamente. De acordo com um levantamento do Dr. Howard Dayton, dezesseis das trinta e oito parábolas de Jesus tratam de como lidar com o dinheiro e posses materiais. Então vamos nos deter um pouco sobre os aspectos que Jesus abordou ao falar sobre o dinheiro.

Preocupação com o sustento financeiro
Vimos que o trabalho árduo foi uma das conseqüências do pecado sobre a administração do dinheiro. No entanto, mais do que isso, o homem perdeu a confiança no fato de que toda a provisão para o seu sustento material provém de Deus, por isso se concentra em si mesmo como solução para o suprimento de suas necessidades e desejos e vive uma vida caracterizada pela preocupação quanto a esta provisão. No chamado sermão da montanha, Jesus abordou diretamente este assunto ao declarar: "Portanto eu lhes digo: Não se preocupem com sua própria vida, quanto ao que comer ou beber; nem com seu próprio corpo, quanto ao que vestir. Não é a vida mais importante que a comida, e o corpo mais importante que a roupa?” (Mateus 6.25). Evidentemente Jesus não negou a necessidade de se trabalhar, mas foi mais a fundo na questão, pois é o próprio Deus que nos capacita para o trabalho. Portanto todas as nossas habilidades e capacidades são provenientes de Deus. É natural que devamos confiar nele para obtermos o dinheiro necessário para nossa sobrevivência.

Prioridade para o relacionamento com Deus
Como o pecado afetou diretamente nosso relacionamento com Deus, Jesus salientou que, mais do que todo o dinheiro que possamos obter para nosso sustento, o maior alvo é restabelecer o relacionamento quebrado. Ele disse: “Busquem, pois, em primeiro lugar o Reino de Deus e a sua justiça, e todas essas coisas lhes serão acrescentadas.” (Mateus 6.25-34). A busca desenfreada pela acumulação de dinheiro caracteriza o homem afastado de Deus. Porém, na perspectiva de Jesus, o que Deus mais deseja é que o homem se volte para Deus. Quanto isto acontece, ganhar dinheiro torna-se algo natural, porém não mais prioritário do que ter um relacionamento pessoal com aquele que é o verdadeiro proprietário de todos os bens materiais que existem: Deus. Vejamos, por exemplo, o caso que Jesus contou sobre um rico insensato (Lucas 12.13-21). Ele acumulou muitos bens, mas ao final de sua vida, o próprio Deus lhe disse: 'Insensato! Esta mesma noite a sua vida lhe será exigida. Então, quem ficará com o que você preparou?' e ainda em outra ocasião: Pois, que adianta ao homem ganhar o mundo inteiro e perder a sua alma? (Marcos 8.36)

Dinheiro X Jesus
Quer percebamos ou não, o dinheiro exerce um fascínio sobre as pessoas. Quem não ficaria entusiasmado ante a possibilidade de vir a tornar-se detentor de grande riqueza material? É verdade que sempre conjecturamos que faríamos coisas positivas e tudo o mais. Não podemos negar que o dinheiro não é mau em si mesmo. O uso que fazemos dele é o mais importante. Mas Jesus advertiu quanto aos perigos do dinheiro. Ele disse: “Ninguém pode servir a dois senhores; pois odiará um e amará o outro, ou se dedicará a um e desprezará o outro. Vocês não podem servir a Deus e ao Dinheiro” (Mateus 6.24). Esta colocação de Jesus parece deixar claro que há uma competição constante do dinheiro pelo senhorio de nossas vidas. Por exemplo, o jovem rico, embora cumprisse fielmente muitos dos mandamentos (Mateus 19. 16-30), não seguiu Jesus, preferindo suas riquezas pessoais. E Jesus declarou: “Digo-lhes a verdade: Dificilmente um rico entrará no Reino dos céus.” (Mateus 19.23)

Conclusão
Jesus é a solução para que o homem restabeleça o relacionamento com Deus, quebrado pelo pecado. Ele falou muito sobre o dinheiro, direta ou indiretamente. Segundo Jesus, o sustento material não deve nos levar a andarmos preocupados, pois é o próprio Deus que nos capacita a ganhar dinheiro para nossa sobrevivência. Portanto nossa prioridade deve ser a de estabelecermos um relacionamento pessoal com Deus. O dinheiro compete pelo senhorio de nossas vidas. Por esta razão, servir a Jesus se reveste de maior importância.

O PECADO E A ADMINISTRAÇÃO DO DINHEIRO II

2009-03-26T06:45:00.000-07:00

Amor ao dinheiro
Esse fenômeno pode ser muito bem descrito na preocupação que Jesus teve em colocar de forma bastante clara o quanto a busca desenfreada pelo dinheiro afetaria o relacionamento do homem com Deus, quando declarou: “Não acumulem para vocês tesouros na terra, onde a traça e a ferrugem destroem, e onde os ladrões arrombam e furtam. Mas acumulem para vocês tesouros nos céus, onde a traça e a ferrugem não destroem, e onde os ladrões não arrombam nem furtam. Pois onde estiver o seu tesouro, aí também estará o seu coração.” (Mt 6.19-21)
Por conseguinte, parece-nos razoável o entendimento de que o mal, que culminou no pecado, teve como conseqüência a perda, por parte do homem, de uma perspectiva eterna, implicando em um esforço concentrado na obtenção do dinheiro como forma de satisfazer não apenas suas necessidades mas também seus desejos.
Paulo tece considerações bastante esclarecedoras, ao ponto de colocar o amor ao dinheiro como a razão de todos os males da humanidade, quando diz: “pois o amor ao dinheiro é a raiz de todos os males. Algumas pessoas, por cobiçarem o dinheiro, desviaram-se da fé e se atormentaram com muitos sofrimentos.” (1Tm 6.10)
Desta maneira, uma das implicações do pecado é que o homem tirou o seu propósito de vida da área dos relacionamentos (com Deus e o próximo), e o focou na obtenção de posses materiais.
A cobiça e a avareza estão diretamente ligadas ao amor que o homem nutre pelo dinheiro. Tiago relatou com clareza as conseqüências da cobiça, quando disse: De onde vêm as guerras e contendas que há entre vocês? Não vêm das paixões que guerreiam dentro de vocês? Vocês cobiçam coisas, e não as têm; matam e invejam, mas não conseguem obter o que desejam. (Tg 4.1-2).

Falta de contentamento
No Éden o homem não se contentou em exercer uma administração pautada nas diretrizes de Deus. O resultado foi a queda. Hoje, o homem continua não se contentando com aquilo que Deus graciosamente coloca sob sua administração. Por esta razão, a falta de contentamento continua sendo uma marca que salta aos olhos na nossa sociedade moderna. Nada parece ser suficiente para aplacar sua sede por mais e mais dinheiro.
Parece-nos razoável que, em obediência à ordem de dominar a criação, a produção científica e tecnológica coloque à disposição do homem novos instrumentos para facilitar sua vida no dia a dia. No entanto, o desejo de possuir mais e mais sufoca qualquer vislumbre de contentamento, mesmo quando tudo parece estar devidamente suprido.
O apóstolo Paulo exorta-nos a ter no contentamento uma característica forte na caminhada da vida cristã, quando diz, “Não estou dizendo isso porque esteja necessitado, pois aprendi a adaptar-me a toda e qualquer circunstância. Sei o que é passar necessidade e sei o que é ter fartura. Aprendi o segredo de viver contente em toda e qualquer situação, seja bem alimentado, seja com fome, tendo muito, ou passando necessidade. Tudo posso naquele que me fortalece.” (Fl 4.11-13). O pecado, no entanto, tornou o contentamento um elo perdido para o homem sem Deus.

Competição
Um dos efeitos devastadores do pecado é a competição entre os homens. Ela se dá em quase todas as áreas da vida. Também como fruto de uma vida egocêntrica, o homem sempre busca estar em posição superior ao seu semelhante. Isto tem uma conseqüência direta sobre a administração do dinheiro. Como o dinheiro é o aspecto mais visível da influência que ocupamos no meio social em que vivemos, as pessoas estão continuamente acumulando dinheiro, para ostentar uma posição de superioridade em relação ao seus semelhantes. A competição não se dá apenas no aspecto pessoal ou familiar, ela tem influência direta nas empresas, nas instituições e também nas nações. A concorrência, que muitas vezes caracteriza o mercado empresarial e a guerra entre nações, são um exemplo vívido da competição em seus mais diversos níveis. O domínio de pessoas sobre outras, de empresas no mercado e entre nações hoje se dá primordialmente no aspecto econômico e financeiro.

Conclusão
O efeito imediato do pecado foi a quebra do relacionamento do homem com Deus. Isto resultou em dificuldades na relação do homem com outras pessoas e também com o dinheiro. Ao lançarmos nossos olhares sobre os problemas financeiros que afetam a sociedade, devemos ter clareza que muitos deles são efeitos do pecado sobre a humanidade. Este diagnóstico é importante porque nos leva a considerar a relevância dos os aspectos espirituais na complexa equação da administração do dinheiro.

O PECADO E A ADMINISTRAÇÃO DO DINHEIRO

2009-03-26T06:42:00.000-07:00

De maneira geral, o pecado teve como conseqüência básica a quebra do relacionamento do homem com Deus. O fato é que todas as áreas de ação ou pensamento do homem foram afetadas pelo pecado. Os teólogos chamam de “depravação total” este fenômeno de amplitude irrestrita em seus efeitos.
Vejamos pelo menos algumas áreas da administração do dinheiro que foram afetadas pelo pecado:

Trabalho Árduo
Logo em seguida à queda do homem, Deus colocou de maneira direta, algumas das conseqüências do pecado em relação às posses: necessidade de trabalho pesado para produção de alimentos; a terra produziria espinhos e ervas daninhas. “E ao homem declarou: "Visto que você deu ouvidos à sua mulher e comeu do fruto da árvore da qual eu lhe ordenara que não comesse, maldita é a terra por sua causa; com sofrimento você se alimentará dela todos os dias da sua vida. Ela lhe dará espinhos e ervas daninhas, e você terá que alimentar-se das plantas do campo. Com o suor do seu rosto você comerá o seu pão, até que volte à terra,...” (Gênesis 3.17-19). Tudo o que o homem tinha de forma naturalmente providenciada por Deus, agora passa por um exaustivo processo de produção, no qual, o homem tem que imprimir um esforço árduo para a obtenção do resultado desejado.

Egocentrismo
O homem se concentra em si próprio, em suas necessidades e desejos. Não há uma preocupação com Deus ou com seus semelhantes. O foco passa a ser o eu. É impressionante notar como o pecado afetou a noção do homem de eternidade. É bem possível que, não tendo mais uma perspectiva de eternidade, e consequentemente, centrando esforços para uma satisfação imediata de suas necessidades e desejos, o homem se volta primordialmente para a obtenção de bens materiais, deixando em segundo plano a busca dos relacionamentos, seja com Deus, ou com o seu semelhante. Jesus colocou de maneira apropriada a forma pela qual o homem poderia ser destronado do centro das atenções quando disse: "Se alguém quiser acompanhar-me, negue-se a si mesmo, tome a sua cruz e siga-me. Pois quem quiser salvar a sua vida, a perderá, mas quem perder a sua vida por minha causa, a encontrará. Pois, que adiantará ao homem ganhar o mundo inteiro e perder a sua alma? (Mateus 16.24-26). A implicação é que não vale a pena ter todo o dinheiro do mundo se isto implicar num distanciamento eterno do Criador.

Cobiça
Segundo o Dicionário Ilustrado da Bíblia, a cobiça é o desejo intenso de possuir algo (ou alguém) que pertence a outra pessoa.
O pecado levou o homem a desejar cada vez mais dinheiro. Impressiona-nos o fato de que este desejo de possuir o dinheiro de seus semelhantes afeta diretamente os relacionamentos com as pessoas e com o próprio Deus.
Com o pecado, a cobiça passou a ser uma marca tão indelével na vida do homem, que Deus reservou um dos dez mandamentos para tratar especificamente deste mal, "Não cobiçarás a casa do teu próximo. Não cobiçarás a mulher do teu próximo, nem seus servos ou servas, nem seu boi ou jumento, nem coisa alguma que lhe pertença". Diversos pecados mencionados na Bíblia estão ligados à cobiça: o desejo de Acã (Josué 7.20-21), o desejo de Geazi (2 Reis 5.20-27), a traição de Judas (Mateus 26.14-15).

Avareza
A avareza é a apego excessivo ao dinheiro ou às riquezas. A avareza afeta parcial ou completamente nossa capacidade de dar, de exercer a generosidade, que é um dos mais excelentes alvos da vida cristã (At 21.35b). O apóstolo Paulo considerou a avareza uma espécie de idolatria (Cl 3.5).
A parábola do rico insensato evidencia bem essa incapacidade do homem de repartir seu dinheiro com outras pessoas. A terra havia produzido bastante, então o homem rico pensou em construir celeiros maiores e disse para si próprio: “Você tem grande quantidade de bens, armazenados para muitos anos. Descanse, coma, beba e alegre-se.” (Lucas 12:19). A resposta de Deus é conclusiva: 'Insensato! Esta mesma noite a sua vida lhe será exigida. Então, quem ficará com o que você preparou?' "Assim acontece com quem guarda para si riquezas, mas não é rico para com Deus". (Lucas 12.20-21).

DINHEIRO - ONDE TUDO COMEÇOU

2009-03-26T06:39:00.000-07:00

A narrativa bíblica do Gênesis é bastante elucidativa para compreendermos que nosso papel como administradores do dinheiro começou exatamente no contexto da criação do mundo material. A primeira expressão do autor do Gênesis foi: “No princípio Deus criou os céus e a terra” (Gênesis 1.1).
Foram seis dias de atividade criadora através da qual o mundo material veio a existir.
Um Deus espiritual criando um mundo material
A primeira evidência da importância das coisas materiais é o fato de que Deus, que é um ser espiritual (Jo 4.24) trouxe à existência o mundo material. Cinco vezes a narrativa da criação afirma que Deus a viu e a considerou boa (Gn 1.10, 12, 18, 21, 25). E ao completar a criação do homem, mais uma vez Deus declarou que tudo havia ficado muito bom (Gn 1.31). Por esta razão, é importante reconhecermos a bondade de Deus ao trazer a lume as coisas materiais. Elas são expressão do seu amor para com a humanidade. Os ascetas crêem na idéia de que a natureza física é má, mas a Bíblia não apoia esta concepção. Erickson nos diz que “para encontrar a salvação e a espiritualidade, não se deve fugir da esfera material nem evitá-la, mas santificá-la.”

O homem – administrador da criação
Deus criou o homem à sua imagem e semelhança e em seguida declarou: “Domine ele sobre os peixes do mar, sobre as aves do céu, sobre os grandes animais de toda a terra e sobre todos os pequenos animais que se movem rente ao chão" (Gn 1.26). Este domínio implica na grande responsabilidade de administrar o mundo criado por Deus. Para alguns teólogos a imagem de Deus no homem consistiria nesse algo que “fazemos”, ou seja, no exercício do domínio sobre a criação. Independentemente da relação com a imagem de Deus, o fato é que coube ao homem a administração do mundo material, e ela deve ser realizada da melhor maneira possível, conforme as diretrizes do Criador. O escritor de Salmos declara: Tu o fizeste dominar sobre as obras das tuas mãos; sob os seus pés tudo puseste: todos os rebanhos e manadas, e até os animais selvagens, as aves do céu, os peixes do mar e tudo o que percorre as veredas dos mares.(Sl 8.6-8).

O homem – administrador do dinheiro
Ao longo do tempo, as sociedades se formaram e estabeleceram regras específicas para a partilha dos bens materiais.
As dificuldades inerentes às relações de troca levaram à criação do dinheiro, nas suas mais diversas formas. Hoje, as posses materiais são representadas pelo dinheiro que possuímos.
O pecado, no entanto, teve uma impacto tremendo sobre a relação do homem com o dinheiro. Em outro artigo abordaremos este assunto. Mas o que queremos ressaltar aqui é que o dinheiro passou a ter importância capital para as pessoas. Se num primeiro momento a administração o dinheiro significava responsabilidades, a idéia posterior ao pecado é considerá-lo apenas sob o aspecto dos privilégios provenientes de sua posse. A parábola dos talentos (Mt 25.14-30) nos dá um entendimento mais amplo das responsabilidades provenientes da administração do dinheiro e de como temos de prestar contas em relação à essa administração.

Conclusão
No Gênesis, Deus criou o mundo material, e, embora algumas correntes de pensamento considerem ruim a matéria, o Criador enfaticamente atesta que toda a sua criação é boa.
Ao criar o homem, Deus passa a ele a responsabilidade pela administração de sua criação. O domínio implica desenvolvimento de capacidades mas também uma gestão pautada nos princípios estabelecidos por Deus.
Hoje, as posses são representadas pelo dinheiro que possuímos. Ao contrário do pensamento comum, quanto mais dinheiro possuímos, maiores são nossa responsabilidades, pois teremos que prestar contas de cada decisão que tomamos em relação à sua administração.
Portanto, desde a criação, fomos investidos das responsabilidade pela gestão do dinheiro.

FINANÇAS: DESAFIO PARA A LIDERANÇA

2009-03-26T06:35:00.000-07:00

Falar das dificuldades financeiras pelas quais tem passado as pessoas, famílias e instituições é quase que cair no lugar comum. Já não necessitamos de muitos argumentos e estatísticas para nos convencermos desta realidade. É bem possível que nossas dificuldades na gestão dos nossos recursos financeiros, como também da organização que lideramos, seja a realidade mais palpável dos entraves cotidianos que nos distanciam de um ideal extremamente desejado: sucesso na administração do dinheiro. Por isso quero compartilhar de pelo menos três desafios para a liderança atual no que diz respeito à administração financeira.

1o Desafio: Administração das finanças pessoal ou familiar
Dentre as incumbências do líder, uma das mais importantes é ser exemplo daquilo que ensina ou prega. Portanto, o líder necessita administrar suas finanças de uma maneira consistente com as diretrizes bíblicas sobre o assunto. A Bíblia, embora não de forma sistemática, aborda o assunto dinheiro e posses materiais em diversas de suas narrativas. O próprio Jesus lança, em diversas oportunidades, luzes para uma compreensão do papel que o dinheiro deve ocupar no dia a dia das pessoas. Na parábola do administrador astuto, Jesus faz a seguinte colocação: “Assim, se vocês não forem dignos de confiança em lidar com as riquezas deste mundo ímpio, quem lhes confiará as verdadeiras riquezas?” (Lc 16.11). Aqui, Jesus declara que se não formos dignos de confiança em administrar fielmente as riquezas materiais, não estaremos habilitados a ascender à posição superior de cuidarmos das riquezas espirituais. Embora Jesus não esteja afirmando que as riquezas materiais sejam ruins em si mesmas, pois toda a criação material é boa (Gn 1.31), sua colocação parece deixar relativamente claro que há uma hierarquia superior em relação aos bens espirituais, que só poderão ser colocados sob nossa administração, caso sejamos bem sucedidos no gerenciamento das posses materiais.

2o Desafio: Administração das finanças da organização
Vencido o primeiro desafio, os que estão liderando as organizações, necessitam aplicar também a elas os princípios bíblicos de administração financeira. Na verdade, a administração se dá de forma concomitante com a pessoal e familiar. No âmbito organizacional, o líder poderá contar com pessoas com formação técnica e perfil pessoal que o ajude a levar a cabo o objetivo de ter em ordem as finanças da igreja ou demais organizações. Todavia, este fato não o isenta de conhecer e fazer valer as diretrizes da Bíblia sobre como lidar com o dinheiro de uma forma muito mais ampla. É fato que, em geral, a igreja tem se concentrado na área do dar, por isso o líder terá que ampliar seus conhecimentos e outros princípios igualmente importantes tais como economizar, investir, livrar-se de dívidas e gastar sabiamente. Em minha experiência pessoal, constato que o binômio fé x planejamento ainda é um entrave para boa parte da liderança evangélica. Portanto harmonizar fé com planejamento financeiro é fundamental para os pastores e líderes atuais.

3o Desafio: Administração das finanças dos liderados
As mesmas dificuldades que os líderes enfrentam na administração pessoal e familiar e nas instituições que lideram, é enfrentada pelos seus liderados tanto ambiente familiar e igualmente nas empresas ou organizações que supervisionam. Este fato deveria sensibilizar a liderança das igrejas e organizações para contemplar no seu sistema de ensino, o aprendizado bíblico financeiro. É penoso constatar que o ensino de finanças não faz parte da grade curricular de nossa escolas. Assim a igreja poderia abençoar seus membros num área tão essencial, ao mesmo tempo que cumpriria as palavras de Jesus: “ensinando-os a obedecer a tudo o que eu lhes ordenei.” (Mt 28.20). A utilização de um orçamento, por exemplo, deveria ser uma ferramenta básica de todas as pessoas, famílias e organizações. No entanto, constatamos com preocupação que esta realidade ainda está distante do nosso dia a dia. O líder deve ser sensível em ajudar seu liderado a lidar com o dinheiro, um dos maiores rivais pelo senhorio de Cristo em sua vida. “Vocês não podem servir a Deus e ao dinheiro” (Mt 5.24)

Concluindo
Não necessitamos de grandes esforços para convencer os líderes das dificuldades financeiras que o alcançam. Por esta razão, ele é desafiado a investir em pelos menos três áreas do conhecimento financeiro segundo a Bíblia: no âmbito pessoal e familiar, da igreja ou organização que lidera e da vida de seus liderados. A boa notícia é que, a Bíblia tem orientações suficientes para que alcancemos o equilíbrio financeiro nas três áreas que desafiam nossa liderança. Através de um sistema apropriado e prático, poderá trazer nossas finanças a uma plena realização dos propósitos de Deus.

SER RICO!!!

2009-03-26T06:34:00.000-07:00

É bem possível que, pelo menos em algum momento durante sua vida, o desejo de ser rico já tenha passado pelo seu pensamento.
Você provavelmente pensou em todos os benefícios que poderiam advir desta condição. Não teria mais que passar nenhuma necessidade, além do fato de que estaria na posição de desejar muitas coisas, e com a certeza de poder adquiri-las. Vários carros 0 km na garagem, comer em restaurantes de primeira categoria, viagens ao exterior, etc. Bom, e para não ficar com aquele incômodo sentimento de culpa, também se aventurou a pensar que ajudaria muitas outras pessoas que estão passando necessidades, família, amigos e até mesmo os irmãos em Cristo. Sim tudo se encaixaria perfeitamente nesta sua nova condição de detentor de grande riqueza.

Ricos na Bíblia

Na Bíblia, há vários exemplos de pessoas que tinham um relacionamento com Deus e que foram extremamente ricas, principalmente no Antigo Testamento.
Por causa da bênção de Deus, Abraão enriqueceu muito, tanto em gado, como em prata e ouro (Gn 13:2). O mesmo aconteceu com Isaque. "O homem enriqueceu, e a sua riqueza continuou a aumentar, até que ficou riquíssimo. (Gn 25:13). Com Jacó não foi diferente. (Gn 36:7). Salomão, além de toda a sua sabedoria, também foi o rei mais rico de Israel (1 Cr 1:12). E os rebanhos de Jó espalhavam-se por toda a terra (Jo 1:10b).
No Novo Testamento, embora em menor escala, há outros exemplos tais como José de Arimatéia, que foi discípulo de Jesus (Mt 27:57), Zaqueu, o chefe dos publicanos, que se converteu (Lc 19:1-9), Cornélio (At 10:1), entre outros.

Posso desejar a riqueza?

A Bíblia nos adverte quanto ao desejo de ficar rico. "Os que querem ficar ricos caem em tentação, em armadilhas e em muitos desejos descontrolados e nocivos, que levam os homens a mergulharem na ruína e na destruição, pois o amor ao dinheiro é a raiz de todos os males. Algumas pessoas, por cobiçarem o dinheiro, desviaram-se da fé e se atormentaram com muitos sofrimentos." (1 Tm 6:9-10 - NVI).
Quando desejamos a riqueza, ficamos totalmente expostos aos perigos que o apóstolo Paulo tão sabiamente coloca aqui. Certamente teríamos muitos exemplos de pessoas, cristãs ou não, que, por cobiçarem o dinheiro, arruinaram-se completamente. Na verdade, este triste quadro repete-se diariamente, alguns dos quais são amplamente expostos pela mídia.
Creio que devemos buscar a excelência em tudo aquilo que fazemos, sem nos preocuparmos se enriqueceremos ou não. Caso venhamos ser ricos, devemos usar estas posses segundo a diretrizes do Senhor.

Riqueza: Privilégios x Responsabilidades

Não tenho dúvidas de que a razão pela quais muitas pessoas desejam enriquecer é para gozar dos privilégios que a riqueza traz consigo. Primeiramente, a satisfação das necessidades, que rapidamente passa para o campo dos desejos, logo chegando ao esbanjamento e ostentação.
Embora não exclua os privilégios da riqueza, certamente a perspectiva bíblica se concentra nas responsabilidades provenientes dessa administração. Na Parábola dos Talentos (Mt 25:14-30) fica claro que os servos, aos quais os talentos haviam sido confiados, tinham a responsabilidade de administrá-los fielmente e fazê-los multiplicar. Além do mais, como disse Jesus, "A quem muito foi dado, muito será exigido; e a quem muito foi confiado, muito mais será pedido." (Lc 12:48b-NVI).

Concluindo

Desejar o enriquecimento é algo a que todos nós estamos expostos.
Embora a Bíblia nos dê fartos exemplos de pessoas ricas que tinham um relacionamento com Deus, devemos estar alerta para os perigos da riqueza.
A perspectiva bíblica enfatiza muito mais as responsabilidades na administração das riquezas do que os privilégios dela provenientes.
Jesus também nos adverte para o perigo de sermos atraídos pelo desejo de enriquecer: "Pois onde estiver o seu tesouro, aí também estará o seu coração." (Mt 6:21)
O mais importante é administrarmos fielmente tudo aquilo que Deus coloca sob nosso cuidado, seja muito ou pouco.

ECONOMIZAR É ACUMULAR?

2009-03-26T06:30:00.000-07:00

Muitas pessoas se perguntam se o hábito de poupar não é algo condenável.
Este questionamento estaria embasado em pelo menos dois aspectos: um de natureza prática, e outro, mais conceitual.
O conceitual teria como base bíblica o ensino de Jesus de não acumular tesouros na terra, e sim nos céus (Mateus 6:19-21).
O prático procura argumentar que, se tenho necessidades hoje, porque deveria guardar dinheiro para gastá-lo no futuro? Este argumento também poderia ser usado apontando-se as necessidades presentes de outras pessoas. Por que guardar quando há tantas necessidades (e desejos!) ao nosso redor?

Economia para Suprir Necessidades

É importante que o leitor entenda que, para suprir nossas necessidades e até mesmo nossos desejos, precisaremos contar com duas possibilidades, as quais chamo de: poupança interna ou poupança externa.
Um exemplo prático: Você vai necessitar trocar seu carro daqui a três anos. Então, ou você economiza (poupança interna) durante os próximos três anos para ter os recursos para adquirir este carro ou terá que se endividar (poupança externa).
Devemos entender que, quando economizamos para suprir uma necessidade, não estamos acumulando, no sentido em que Jesus condenou. Pelo contrário, estamos administrando corretamente parte dos recursos que Deus coloca sob nossos cuidados.
Salomão já dizia: "O homem de bom senso economiza e tem sempre bastante comida e dinheiro em sua casa; o tolo gasta todo o seu dinheiro assim que o recebe". (Provérbios 21:20-BV).

Exemplo Elogiável de Economia

Um exemplo clássico de economia é o que encontramos em José (Gênesis 41:28-36).
Houve sete anos de fartura no Egito, com extrema abundância de colheitas. Logo depois vieram sete anos de fome rigorosa. José, que interpretou o sonho de faraó, foi um hábil administrador e pode, com sua percepção e sabedoria, suprir as necessidades dos egípcios, como também dos povos das terras vizinhas, pois havia fome em todas as terras.
Você poderia argumentar que este foi um caso único, que não voltou a se repetir. Contudo, eu diria que, de uma forma ou de outra, sempre passamos por períodos de abundância e de escassez. Por isso é sábio economizar e não comprometer todos os recursos durante este período, para que possamos suprir as necessidades durante os tempos de escassez (perda de emprego, redução salarial, etc.).

Exemplo Condenável de Acumulação

Um exemplo clássico de acumulação condenável é o descrito na parábola do rico insensato (Lucas 12:13-21). Suas terras haviam produzido muito, e ele, não tendo onde armazenar toda a sua colheita, derrubou seus celeiros e construiu outros maiores, e disse a si mesmo: "Você tem grande quantidade de bens, armazenados para muitos anos. Descanse, coma, beba e alegre-se". Contudo Deus lhe disse: "Insensato. Esta mesma noite a sua vida lhe será exigida. Então, quem ficará com o que você preparou?" E Jesus concluiu: "Assim acontece com quem guarda para si riquezas, mas não é rico para com Deus".
Ao contar este caso, Jesus salientou a importância de uma administração financeira equilibrada, onde as economias devem ser concomitantes com o dar e o gastar sabiamente. Não foi o caso deste rico insensato, que concentrou toda a sua riqueza em si mesmo, pondo nelas sua confiança. "Ordene aos que são ricos no presente mundo que não sejam arrogantes, nem ponham sua esperança na incerteza da riqueza, mas em Deus, que de tudo nos provê ricamente, para a nossa satisfação". (1 Timóteo 6:17- NVI)

Concluindo

O economizar equilibrado deve ter como meta o suprimento de necessidades futuras, e não é condenável. Pelo
contrário, a Bíblia nos estimula a planejarmos para o futuro.
Ao economizarmos (poupança interna) estamos fazendo uma administração sábia dos recursos que Deus coloca sob nossos cuidados. Do contrário, se não economizarmos, teremos que, em algum momento contar com recursos de terceiros (poupança externa), que implicará em endividamento, com pagamento adicional de juros e comprometimento de nossa liberdade financeira.
Encorajo você a economizar desde já.

SEJA O BANCO E NÃO O CLIENTE

2009-03-26T06:27:00.000-07:00

Monte seu próprio banco

"O rico domina sobre o pobre; quem toma emprestado é escravo de quem empresta." (Provérbios 22:7, NVI)

Como você pode fugir da armadilha dos juros exorbitantes no Brasil, ou mesmo em qualquer outro lugar do mundo? Montando seu próprio banco.
Esta idéia pode lhe parecer um tanto quanto absurda, mas lhe mostrarei que, com um pouco de disciplina e bom planejamento, você poderá colocar em prática o ensino bíblico de não entrar em dívida e assim poder canalizar os recursos provenientes dos juros que pagaria às instituições financeiras para suprir suas necessidades e ainda poder abençoar muitas outras pessoas.
Se você tem dívidas, é claro que o primeiro passo será fazer um planejamento para sair delas. Dependendo do caso, poderá ser um processo longo, mas que também valerá a pena, pois será a condição básica para que você comece a montar o seu próprio banco. Para alcançar o objetivo de ficar livre de dívidas, recomendo a leitura do artigo "Como livrar-se de dívidas" .
Agora que você concluiu a primeira etapa para montar seu próprio banco, iniciará a seguinte. Para tanto, é necessário que você inicie a construção de uma reserva, pois seu banco necessitará ter reservas. Separe mensalmente 10% de seu salário, e comece a construir a reserva do seu próprio banco. Para algumas pessoas, será bastante difícil separar esta quantia, mas se você já se livrou das dívidas, a tarefa já não será tão árdua assim. Agora o importante é não voltar a entrar em dívidas.
Alguns consultores financeiros recomendam que esta reserva deve ter o equivalente a 3 a 6 salários.

Como usar os recursos do seu próprio banco?

É bastante simples.
Suponha que você vai comprar uma geladeira que custa R$ 1.000,00 em três pagamentos iguais. Como você já decidiu usar os dinheiro do seu próprio banco e não de quem está financiando a geladeira, fará o seguinte:
Vai ser duro na negociação do desconto, pois quer comprar à vista e não a prazo. Logo, você conseguirá da loja um desconto de 7% para pagamento à vista senão irá comprar em outra loja. Veja que a esta altura você foi duplamente abençoado porque não entrou em dívida e ainda conseguiu um desconto substancial de R$ 70,00, que poderá reforçar as reservas do seu próprio banco. Lembre-se que agora você tem seu próprio banco e não vai querer que ele quebre, certo?!

Como repor as reservas do seu banco próprio?

Durante os próximos três meses, nos quais você estaria endividado e pagando juros a algum outro banco, você irá repor as reservas do seu próprio banco com três pagamentos iguais de R$ 310,00.
Note que, além de ter as reservas do seu banco revitalizadas, você ganhou um adicional de R$ 70,00
Este processo pode ser aplicado à compra de qualquer bem que você necessite, mesmo um carro ou uma casa. É claro que, quanto maior o valor do bem a adquirir, maior deverá ser o volume de reservas do seu banco.
Então, porque não iniciar já a montagem do seu próprio banco. Tendo a perspectiva correta para o uso do dinheiro, o Senhor ainda poderá abençoá-lo de formas inusitadas e seu próprio banco poderá ser canal de bênção para outras pessoas. Se você tiver filhos, comece também a montar o próprio banco deles. Quanto antes iniciar, mais recursos eles terão para investir.
Lembre-se que este banco próprio não foi construído para sua segurança, que deve ser depositada no Senhor. Este banco apenas o ajudará administrar os recursos do Senhor de uma maneira mais apropriada, dentro dos princípios bíblicos para o gerenciamento financeiro.

"...Vocês emprestarão a muitas nações, e de nenhuma tomarão emprestado." (Deuteronômio 28:12)

VERDADEIRAS RIQUEZAS

2009-03-26T06:24:00.001-07:00

PLANILHA DE ORÇAMENTO

2009-03-26T06:24:00.000-07:00

Se você chega ao fim do mês e não sabe ao certo quanto gastou, uma dica é documentar suas receitas e despesas, o que te ajuda a ter mais displina e uma visão geral de como seu salário é distribuído.

É importante também documentar seus investimentos, principalmente se você tem um objetivo definido.

Por isso, elaboramos essa planilha para que você controle seus gastos e investimentos, de uma forma simples, rápida e eficaz.

Planilha de Orçamento Pessoal

CALENDÁRIO FINANCEIRO

Quem nunca deixou passar a data de vencimento de uma conta e acabou pagando juros e multa? Para que isso não se torne uma rotina, você deve ter um controle e programar as despesas fixas e as despesas extras do mês. Baixe o calendário no seu computador e organize seus pagamentos.

Calendário Financeiro

SABEDORIA FINANCEIRA

2009-03-26T06:21:00.000-07:00

A revista IstoÉ de 16 de março apresenta matéria sobre finanças pessoais, onde faz a seguinte declaração: "Poucas vezes a classe média sofreu tanto com os desequilíbrios de orçamento." Por isso pergunto: Por qual razão, nesta época denominada "era da informação", tantas pessoas estão sucumbindo quanto o assunto é dinheiro?
Em minha opinião, é porque lhes falta sabedoria financeira.
O profeta Oséias escreveu: "Meu povo é destruído porque não me conhece..." (Oséias 4:6a)

Gastar com Sabedoria

Muitas pessoas acreditam que quando conseguirem ganhar um salário alto estarão com todos os seus problemas resolvidos, mas percebam o que diz Salomão (autor dos livros bíblicos de Provérbios e Eclesiastes) sobre este assunto: "Quanto mais se tem, mais se gasta, a ponto de não sobrar quase nada. Qual é, então, a vantagem da riqueza – a não ser ver o dinheiro fugir rapidamente de nossas mãos?" (Eclesiastes 5.11). Salomão, em sua sabedoria está relatando aqui um fenômeno extremamente comum em qualquer época: à medida que nossa renda aumenta, nossos gastos facilmente a acompanham e até mesmo a ultrapassam. Por esta razão, é importante que, independentemente de qual seja nossa renda, sejamos fiéis na administração financeira. "

Sabedoria para Dar

Devido aos gastos exagerados, temos dificuldade de colocar em prática este importante princípio de sabedoria financeira: dar.
"Quem reparte generosamente seus bens com outras pessoas se tornará cada vez mais rico; quem procura segurar mais dinheiro do que necessita acabará perdendo tudo." (Provérbios 11.24)
Segundo Salomão, fica claro que o dar está contemplado como um dos propósitos fundamentais para uma vida financeira bem-sucedida. Conforme suas palavras, se falharmos no exercício deste princípio, estaremos arriscando a perder até mesmo aquilo que Deus já colocou sob nossa administração. Há muitas oportunidades de exercermos está coisa tão boa que é suprir as necessidades de outras pessoas através dos recursos que estão sob nossos cuidados.
"Sim, a pessoa generosa terá sempre mais e mais; ela receberá de volta todo o bem que fez a outros." (Provérbios 11.25)

Sabedoria para Economizar

"O homem de bom senso economiza e tem sempre bastante comida e dinheiro em sua casa; o tolo gasta todo o seu dinheiro assim que o recebe." (Provérbios 21.20)
"Se sobrar, coloco na poupança" é uma expressão bastante conhecida e que reflete a atitude das pessoas que não priorizam este princípio importante de sabedoria financeira. E o que acontece quando não existem reservas? O carro enguiça, o micro ondas para de funcionar, e quem recorremos? Aos empréstimos das instituições financeiras que, principalmente no Brasil, cobram juros estratosféricos, e que solapam ainda mais nossa débil economia pessoal e familiar.
"Preguiçoso, observa bem as formigas e aprenda uma profunda lição com elas. Elas não têm reis ou governadores para dar ordens e no entanto, trabalham durante o verão, ajuntando comida para o inverno."(Provérbios 6.6-8)

Onde Encontro Sabedoria Financeira?

Há muitas fontes de informação para se tomar decisões financeiras. Uma porém é superior: a Bíblia.
Embora conhecida mais por seus valores espirituais, a Bíblia contempla princípios seguros para a gestão do dinheiro em seus mais diversos aspectos. Procure conhecê-los e colocá-los em prática. Certamente experimentará uma vida financeira bem-sucedida.
"O homem que encontra a sabedoria e descobre a verdade é um homem feliz! A sabedoria produz muito mais benefícios do que o ouro ou a prata mais finos. Ela vale mais do que pedras preciosas; não existe nada neste mundo que valha tanto quanto ela. Veja o que ela oferece ao homem! Uma vida longa e tranqüila, riquezas e honras." (Provérbios 3.13-16)

Textos extraídos da Bíblia Viva

LIBERDADE FINANCEIRA COM SABEDORIA

2009-03-26T06:17:00.000-07:00

Sabedoria
Pesquisando no Dicionário Michaelis, encontrei os seguintes significados para a palavra "Sabedoria":
1 Qualidade de sabedor; erudição. 2 Grande soma de conhecimentos. 3 Conhecimentos filosóficos e científicos. 4 Totalidade dos conhecimentos adquiridos. 5 Aplicação inteligente dos conhecimentos. 6 Caráter do que é dito ou pensado sabiamente. 7 Conduta orientada de acordo com o conhecimento daquilo que é verdadeiro e justo. 8 Grande circunspeção e prudência; juízo, bom senso, razão, retidão. 9 Discernimento adquirido pelas experiências de uma longa vida. 10 Conhecimento inspirado das coisas divinas e humanas.
Para Salomão, o rei mais rico e sábio de Israel, nenhum bem material pode se comparar à sabedoria, como ele próprio afirma: "O homem que encontra a sabedoria e descobre a verdade é um homem feliz! A sabedoria produz muito mais benefícios do que o ouro ou a prata mais finos. Ela vale mais do que pedras preciosas; não existe nada neste mundo que valha tanto quanto ela. Veja o que ela oferece ao homem! Uma vida longa e tranqüila, riquezas e honras." (Provérbios 3.13-16)
Inteligência e Sabedoria Financeira
Para mim, ter inteligência financeira é muito importante; ter sabedoria financeira reveste-se de importância ainda maior.
Trocando em miúdos, eu poderia fazer a seguinte comparação: Ter a capacidade de ganhar muito dinheiro em pouco tempo pode ser um sinal de sua inteligência financeira. Aplicá-lo de maneira que venha beneficiar você, sua família, como também outras pessoas necessitadas, pode ser sinal de sua sabedoria financeira.
Quando alguém faz uso incorreto do dinheiro, seja para consegui-lo (através de roubo ou corrupção, por exemplo) ou aplicá-lo, mesmo que o faça com inteligência, não estará sendo sábio. A sabedoria reclama valores espirituais e por isso é mais elevada.
Dinheiro e Espiritualidade
O tema espiritualidade vem ganhando cada vez mais força dentro do ambiente corporativo. A edição da Revista Você S/A que chega nas bancas esta semana aborda o tema.
Isto não é de admirar. Salomão, autor dos livros de Provérbios e Eclesiastes já conhecia profundamente esta relação para todas as áreas da vida. Seu pai, Davi, que também foi rei em Israel tinha um profundo relacionamento com Deus, e por conta disto, ainda quando era jovem pode vencer o gigante Golias num confronto direto. Davi reconheceu que foi a própria ação de Deus que lhe assegurou a vitória neste embate que envolvia forças aparentemente díspares.
Salomão conhecia o poder do relacionamento com Deus e por isso pediu a Ele sabedoria para liderar o povo de Israel ao que Deus respondeu: "Já que o seu maior desejo é ajudar o seu povo, e você não pediu tesouros, riqueza pessoal, nem honras, nem me pediu a destruição dos seu inimigos, mas pediu sabedoria e conhecimento para dirigir bem o meu povo sobre quem coloquei você como rei – sim, eu vou dar a sabedoria e o conhecimento que você pediu! E também vou dar tantas propriedades, riqueza e honras como nenhum outro rei antes de você já teve! E também não vai haver outro rei tão importante assim depois de você!". (2 Crônicas 1.11-12)
Por isso, sabedoria financeira é algo que extrapola o aspecto meramente material e nos encaminha para a fonte maior da sabedoria: Deus.
Sabedoria para os Tempos Modernos
A Sabedoria Financeira está enraizada em princípios eternos, que chamo de supra culturais, pois extrapolam os aspectos histórico e cultural de quando foram escritos e podem ser aplicados eficazmente em qualquer época.
Por isso, quando Salomão, há cerca de três mil anos atrás, em seus escritos de Provérbios e Eclesiastes, apresenta princípios de sabedoria financeira, você pode ter a convicção de aplicá-los em nossa sociedade moderna, com a certeza de que tais princípios levarão você a ter uma vida financeira cada vez mais bem-sucedida.
"O homem sábio que ouvir com atenção estas palavras se tornará ainda mais sábio; o homem experiente será capaz de entender e resolver problemas complicados. Mas como é que um homem se torna sábio? Em primeiro lugar, respeitando e obedecendo ao Senhor. Somente os tolos se recusam a serem ensinados e desprezam a sabedoria." (Provérbios 1.5-7)
Textos extraídos da Bíblia Viva

IDÉIA DE NEGÓCIO

2009-03-25T10:02:00.000-07:00

Agência de empregos
Empresa de reciclagem (papel, plástico, garrafas pet, pneu)
Decoração de festas infantis
Escritório de contabilidade
Armarinho
Academia de Ginástica
Como elaborar um plano de negócio
Cursos gratuitos pela internet orientam empresários
Próprio, o programa que orienta o candidato a empresário
Assistência técnica em informática

Por que ser um Consultor DLD?

Consultor(a) Por que ser um Consultor DLD ?

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ARTIGO

2009-03-16T15:14:00.001-07:00

NOTÍCIAS

2009-03-16T15:13:00.001-07:00

CONTEUDO DO SEMINÁRIO

2009-03-16T15:07:00.000-07:00

Seminário Prático de Finanças

Apresentação

Embora muitas pessoas conheçam os princípios do bom gerenciamento financeiro, poucas, no entanto, conseguem colocá-los em ação. Este seminário foi planejado para que os participantes o concluam sendo bem sucedidos em implantar as seguintes ferramentas:

1. Elaborar um Orçamento
2. Elaborar um Plano para Quitação das Dívidas.

3. Estabelecer Alvos Financeiros

Metodologia

O Seminário foi projetado para um aprendizado vivencial. Isto significa que os próprios participantes farão as tarefas necessárias para que os alvos estabelecidos sejam alcançados sob a orientação do coordenador do Seminário.

Recursos

Serão fornecidos os seguintes recursos aos organizadores do Seminário.

1. Liberdade Econômica - Seminário - Conteúdo

2. Planilha de Orçamento

3. Plano de Quitação de Dívidas

4. Planilha de Alvos Financeiros

Conteúdo

01 – Introdução
Na primeira semana são compartilhadas as idéias que mais impactaram os participantes através da leitura do livro "O Seu Dinheiro", comparando-as com a maneira pela qual a maioria das pessoas lida com o dinheiro.

02 - A Parte de Deus
Deus é o dono de tudo e distribui a cada um conforme a sua vontade.

03 - Nossa Parte
A nossa responsabilidade é a de sermos mordomos fiéis das posses que
Deus nos confiou, sabendo que o Senhor nos pedirá contas de como as
administrarmos.

04 - Dívida
Problema sério para muitos! Os participantes são encorajados a estabelecerem o objetivo de se livrarem das dívidas.

05 - Conselho
Todos devem buscar conselho quando necessitam fazer uma decisão financeira importante.

06 - Honestidade
Práticas desonestas são comuns, mas o Senhor exige absoluta honestidade e integridade.

07 - Contribuição
Nossa atitude ao contribuir determina nosso relacionamento com Deus.

08 - Trabalho
Entendemos que pode ser satisfatório ou frustrante, dependendo do nosso entendimento da perspectiva de Deus em relação ao trabalho.

09 - Investimento
Estudamos sobre as atitudes bíblicas relacionadas com economia e investimento; as estruturas bíblicas para economizar e investir.

10 - Filhos
Ensinar aos filhos os verdadeiros princípios, sendo bons modelos para eles e incluindo-os na administração dos recursos.

11 - Perspectiva
Estabelecendo o padrão de vida, aprendendo a estar contente em todas as circunstâncias.

12 - Eternidade
Uma reflexão a respeito da visão de Deus sobre o nosso tempo na Terra e a eternidade. Nossa vida é breve, e a forma como utilizamos nosso dinheiro terá reflexos na eternidade.

Duração do Seminário

12 semanas

Informações Adicionais:

Telefone: 41 3078 2025

Os cursos do ministério:

PALESTRA

2009-03-16T15:03:00.000-07:00

Introdução

Não é de hoje que as pessoas, famílias e instituições têm sido bombardeadas por dificuldades financeiras.

A perspectiva secular de lidar com o dinheiro têm causado estragos dolorosos, afetando principalmente os relacionamentos.

No entanto, a Bíblia é um verdadeiro manual para lidar com suas finanças de uma forma sábia e equilibrada.

Esta palestra, voltada para o público em geral, aborda de maneira bíblica os chamados Pilares da Economia Financeira. Ganhar, Dar, Economizar Livrar-se de Dívidas e Gastar.

Tempo da Palestra

É importante que o evento seja planejado com o foco na palestra e que as outras partes do evento não o torne cansativo pelo excesso de tempo com outras eventuais atividades.

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LIBERDADE ECONÔMICA

2009-03-16T14:56:00.000-07:00

Reflexões para uma Liberdade Econômica e ser bem-sucedido

Imagine ter à sua cabeceira, para ajudá-lo a administrar suas finanças, os conselhos e ensinamentos de Salomão, cuja sabedoria tornou-se proverbial e o transformou no rei mais rico e poderoso de toda a história de Israel. Mostrar a atualidade e a validade de tudo o que Salomão ensinou há quase 3 mil anos é a que se propõe o livro "LIBERDADE ECONÔMICA – Reflexões para uma vida financeira bem-sucedida", uma obra de leitura agradável, que traz uma seleção de textos dos livros de Provérbios e Eclesiastes referentes ao uso do dinheiro.

Conselhos Eternos

O objetivo de Salomão ao registrar seus conselhos em escritos perenes foi, como ele mesmo disse, "transformar as pessoas de coração aberto em verdadeiros sábios, e mostrar aos jovens como enfrentar e vencer os problemas da vida". E um exemplo da atualidade de seus ensinamentos pode ser encontrado no capítulo 6, versículos de 1 a 5 do livro de Provérbios:

"Meu filho, se você se ofereceu para ser fiador de algum amigo novo ou pessoa estranha, agora está preso pelas suas próprias palavras; caiu numa armadilha perigosa. Faça todo o possível para sair dela bem depressa, porque você está preso ao seu amigo pelo compromisso que assumiu. Procure esse amigo e insista com ele, pedindo para ficar livre do trato que fizeram. Não se incomode nem pense que isso vai ser uma vergonha. Não deixe nem mais um dia passar sem fazer isso; não vá dormir antes de conseguir escapar desse perigo. Se você conseguir escapar, se salvará como a gazela que escapa do caçador, como um pássaro que foge do alçapão."

PERGUNTAS E RESPOSTAS

FPV – Como você analisa a situação financeira dos brasileiros?

Resposta: Com preocupação. O sonho de adquirir posses tem levado as pessoas a viverem uma vida financeira desequilibrada, com graves conseqüências pessoal e familiar. Os brasileiros têm sido vítimas do sistema de crédito vigente que hoje não poupa nem mesmo os aposentados.
E por falar em poupar, e sem trocadilhos, constato que são uma minoria as pessoas que primeiramente economizam para só depois consumirem.

FPV – E qual é a saída?

Resposta: Não devemos ver o problema isoladamente. Há vários aspectos que precisam ser ensinados quando o assunto é administração financeira. Economizar, investir, dar, gastar com sabedoria, livrar-se de dívidas, ensinar os filhos, são alguns dos aspectos importantes e que precisam ser trabalhados para que o desejado equilíbrio e prosperidade financeira possam acontecer.

FPV – Como surgiu a idéia de escrever este livro?

Resposta: Gosto muito de ler e por isso estou sempre dando uma olhada nas livrarias para saber o que há de novo. Notei que há vários livros de auto ajuda, reflexões, mas quase nada nessa linha sobre como lidar com o dinheiro. Durante minhas pesquisas de mestrado eu havia escrito uma monografia sobre riqueza e pobreza nos livros de Provérbios e Eclesiastes e achei que estes textos poderiam ajudar as pessoas na área financeira. Então pensei que seria algo extremamente enriquecedor dar a oportunidade para as pessoas terem como livro de cabeceira os conselhos de Salomão para tomar decisões financeiras.

FPV – E porque "LIBERDADE ECONÔMICA"?

Resposta: Salomão foi o rei mais sábio e rico de Israel. Ele pediu sabedoria a Deus para governar seu povo. Deus se agradou tanto por ele ter pedido sabedoria ao invés de riquezas, que lhe concedeu as duas coisas tornando-se um homem verdadeiramente livre. Durante seu reinado, Salomão escreveu muitos provérbios sobre vários assuntos e muitos deles tratam sobre como lidar com o dinheiro e posses materiais. Daí surgiu a idéia de extrair os princípios de sabedoria que tratavam de finanças. O título "LIBERDADE ECONÔMICA" foi mera conseqüência desta idéia.

FPV – No que este livro se diferencia dos demais livros de finanças?

Resposta: Primeiramente, ele não é um livro "técnico", com temas tipo "como elaborar um orçamento" ou "você deve comprar um carro Okm ou um usado?". LIBERDADE ECONÔMICA é um livro de conselhos para se refletir. Apresenta valores. Por isso mesmo, ele deve ser lido calmamente, sem pressa. Pois à medida que é lido, leva as pessoas a pensarem sobre seus valores e como melhorá-los à luz do pensamento do rei Salomão.

FPV – Como estes conselhos escritos há cerca de três mil anos atrás podem ajudar as pessoas hoje?

Resposta: Esta é a boa notícia. LIBERDADE ECONÔMICA apresenta princípios que poderíamos denominar de supra culturais, ou seja, extrapolam os aspectos histórico e cultural em que foram escritos e podem ser aplicados mesmo em nossa sociedade moderna. Por exemplo, perceba como é atual o conselho de Salomão de não se endividar: "Assim como os pobres são dominados pelos ricos, quem pede dinheiro emprestado se torna escravo de quem empresta."
Embora em nossa sociedade uma pessoa não seja tomada como escravo pelo seu credor como nos dias de Salomão, certamente os que estão endividados sabem como é duro livrar-se dos juros e das dívidas e se sentem de certa forma escravizados por estarem nesta situação. Os que seguem o conselho de ficar fora de dívida podem dormir mais tranqüilos e experimentam uma LIBERDADE ECONÔMICA invejada pelos endividados.

QUEM SOMOS

2009-03-16T14:32:00.000-07:00

QUEM SOMOS

A Bíblia apresenta princípios eficazes para a administração do dinheiro.

O Portal VERDADEIRAS RIQUEZAS desenvolve ferramentas para que você possa aprender e colocar em prática estes princípios.

Através de nossas palestras e seminários vivenciais, você será encorajado e experimentar uma vida financeira equilibrada e bem sucedida.

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